Можно ли доверять новому покупателю и сразу предоставлять ему отсрочку платежа? Как убедиться в том, что он добросовестный плательщик? Эти вопросы возникают у любого коммерсанта, принимающего решение о начале сотрудничества с новым Клиентом по отсрочке платежа. Чем быстрее будут получены ответы на подобные вопросы, тем лучше, иначе Клиент может «уплыть» к конкурентам, и вполне возможно, что это потерянные миллионы рублей выручки.

Несмотря на заманчивую перспективу увеличения прибыли компании в ходе предстоящего сотрудничества, проверка новых покупателей необходима - она позволяет минимизировать риски, связанные с неоплатой в срок отгруженного с отсрочкой товара или оказанных услуг.

Как проверить покупателя самостоятельно

У каждого, кто когда-либо сталкивался с необходимостью проверки контрагентов, имеются своя проверенная методика. В том числе и у сотрудников НФК , которые ежедневно занимаются проверкой контрагентов наших клиентов по всей стране. Секреты мы, конечно же, выдавать не имеем права, но готовы рассказать о простейших способах, которыми можно воспользоваться, не имея большого опыта в разведывательной деятельности. Итак…

1. Изучить учредительные документы (устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, ИНН). С помощью этих данных можно получить выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, содержащую различные данные о будущем Покупателе. : фирменное наименование организации, Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, организационно-правовая форма юридического лица, юридический адрес организации, место жительства индивидуального предпринимателя, сведения об учредителях и другие.

2. Проверить информацию о первых лицах компании . Не секрет, что фирмы регистрируют на утерянные или хуже того, украденные паспорта, а также паспорта умерших граждан. Чтобы избежать неприятных последствий таких подставных собственников, необходимо проверять действительность паспортных данных руководителя организации. Получить необходимые данные можно как через официальный запрос в правоохранительные органы, так и через «личные» контакты в тех же самых структурах. Второй способ, как показывает практика, используется гораздо чаще.

3. Запросить бухгалтерский баланс будущего партнера. Если Покупатель заинтересован в сотрудничестве, то вряд ли откажется его предоставить. Информация из баланса поможет Вам оценить финансовое положение компании. Ее можно поискать сайте www.gmcgks.ru , правда, только по тем юридическим лицам, которые, ранее сдавали отчетность в Росстат. Еще один источник подобной информации - специализированные базы данных, такие как СПАРК. Правда, доступ к ним можно получить только на платной основе.

5. Организовать выезд в офис Покупателя, о котором он не будет знать. Бывают случаи, когда будущий покупатель предоставляет подробный отчет о текущем состоянии дел, из которого складывается впечатление, что в компании все в порядке. В реальности картина может выглядеть совсем иначе. Естественно об этом лучше узнать с самого начала. Также, если покупатель ведет розничную торговлю, можно посетить место продаж, чтобы оценить ассортимент представленных товаров, «проходимость» торговой точки и оценить примерный объем продаж по чеку.

Пример 1 из практики НФК . При проверке одной из компаний выяснилось, что учредитель, он же генеральный директор, фактически не принимает участия в оперативном управлении предприятия. В доверительной беседе управляющий сотрудник компании рассказал о значительной доле наличного и бартерного оборота, не отраженного в бухгалтерской отчетности, раскрыл "серые" схемы ввоза товара на территорию города. Через год, при проверке одного из клиентов была выявлена отрицательная информация о работе с данной компанией с приведением телефонов именно того сотрудника, с которым проводилась встреча на складе вышеупомянутой компании.

Пример 2 из практики НФК . В отчете продавца и в информации кредитного аналитика, собранной из открытых источников, содержались только положительные сведения об успешной деятельности компании "N". Вместе с тем, результаты выезда и приложенные фотографии показали, что заявленные контрагентом современные конвейерные линии по производству продукции существуют только на бумаге, а по факту есть только полуразрушенные цеха со старыми поточными линиями. В результате было принято решение не работать с данным контрагентом.

6. Ценные сведения можно найти на просторах интернета. Так, информацию о фактах участия покупателя в судебных разбирательствах можно получить на сайте www.arbitr.ru , а информацию о факте регистрации компании - на сайте www.nalog.ru . Здесь же можно проверить наличие «дисквалифицированных» должностных лиц в штате компании, поскольку документы, подписанные такими лицами, считаются недействительными. В интернете также можно найти информацию, которой нет в официальных источниках. Правда, нужно понимать, насколько она может реально отражать надежность потенциального Клиента. К негативной информации можно отнести наличие объявлений о продаже имущества, информацию о прекращении найма работников, отзывы бывших Клиентов и сотрудников. Только не нужно слепо доверять всем виртуальным отзывам, поскольку среди них могут оказаться «липовые».

Пример 3 из практики НФК . Что касается Интернета, то содержащаяся там негативная информация в обязательном порядке собирается нашими сотрудниками и в совокупности с аналогичной информацией из других источников служит основанием для принятия решения о работе с контрагентом. Так, при подготовке заключения на компанию в интернете была обнаружена информация, о том, что ее владелец находится под следствием и в отношении него возбуждено два уголовных дела по статье "мошенничество". На основании выявленной негативной информации было принято отрицательное решение о начале работы с данным контрагентом.

Пример 4 из практики НФК . В ходе подготовки заключения на покупателя другой компании, была получена негативная информация об уголовном преследовании генерального директора компании, обвиняемого как в экономических (налоговых) преступлениях, так и в преступлениях против личности, а также о банкротстве аффилированной компании, высокая кредитная нагрузка контрагента, просроченная задолженность по заработной плате. Естественно, с таким контрагентом работать мы не стали.

Больше знаешь, крепче спишь

Чем больше вы узнаете о потенциальном покупателе, тем лучше. Это не тот случай, когда информация может оказаться лишней. На основе полученных данных после проведения тщательного анализа гораздо проще принять решение об условиях сотрудничества с учетом возможных рисков – предоставлять ли отсрочку платежа при отгрузке и предоставлять, то на какой срок. И цена ответа на эти вопросы может измеряться как заработанными, там и потерянными миллионами – все зависит от того, насколько адекватно Вы оценили Вашего будущего Клиента.

В идеале, конечно, эту работу нужно поручать профессионалам, которые обладают необходимыми знаниями, опытом и набором инструментов. Ведь создание собственной службы экономической безопасности – процедура дорогостоящая, к тому же, требующая постоянных расходов. Пожалуй, лучший вариант в данном случае – доверить проверку покупателей Фактору. Естественно, если он располагает штатом квалифицированных специалистов, ресурсами для проведения качественных проверок и возможностью осуществлять их не только в камеральных условиях, но и, так сказать, «в полях», т.е. с выездом к покупателям. Даже если новых покупателей несколько сотен и находятся они в разных частях страны.

Вот, к примеру, последняя статистика НФК . Только за прошлый год сотрудниками НФК в рамках факторингового обслуживания было установлено свыше 70 000 контактов с дебиторами в рамках плановых и внеплановых проверок, а также подготовлены заключения по 9441 покупателю. О качестве работы компании говорит хотя бы тот факт, что НФК готова не только проверять покупателей своих клиентов, но и давать за них гарантии в виде поручительства или покупки дебиторской задолженности.

Каждый гражданин, желающий получить кредит, интересуется, как банк проверяет заемщика, какими методиками определяет его кредитоспособность. Расскажем об этом в нашей статье.

Каждый раз, когда граждане или организации нуждаются в кредитах, процесс их получения начинается с того, что в первую очередь выясняется их кредитоспособность. Именно на основе выявленных сведений затем выносится решение выдать займ или отказать в нем.

Поэтому многим интересно, какими же способами кредиторы оценивают новоявленных клиентов, их способность вовремя и в полном размере рассчитываться по взятым обязательствам. Причем помимо этого банковские работники стараются выяснить также и готовность клиента возвращать кредит.

Определение кредитоспособности выполняется прежде, чем дается заключение об оправданности предоставления займа, а также озвучиваются параметры будущего кредита. Эта мера дает возможность банку свести к минимуму вероятные риски, неразрывно связанные с предоставлением займов клиентам.

Каким образом банки учитывают кредитоспособность заемщиков

Утверждать о каком-либо общем стандартизированном методе оценки вряд ли уместно. Наоборот, в разных кредитных учреждениях применяют отличающиеся схемы выяснения способности клиента полностью и в отмеченные сроки возвращать взятые в долг средства наряду с процентами. При этом все способы характеризуются разными количественными и качественными оценочными параметрами платежеспособности клиента, а также сформировавшейся в стране или регионе практикой кредитования.

Чаще всего задействуются скоринговая или экспертная модели выяснения кредитоспособности гражданина, посетившего банк с целью приобретения займа на какие-либо нужды.

Скоринговую модель смело можно назвать наиболее востребованной на данный момент в области кредитования. Ее одинаково используют как при небольших займах, так и при предоставлении весьма значительных займов, непременно требующих залога. Для оценки кредитоспособности гражданина задействуют базы уже накопленных данных о других заемщиках, а также их кредитные истории. Для более верной оценки банки не удовлетворяются лишь собственными базами данных, но также широко используют информацию, собранную за многие годы в бюро кредитных историй. На основе всех подобных сведений кредитные организации и пытаются выяснить, насколько велик шанс того, вернет ли исследуемый ими заемщик кредит полностью и вовремя. При этом учитывают ряд различных характеристик, на основе которых определяют обобщенный показатель, сравниваемый затем с некоторым пороговым значением. Это значение ясно показывает, сколько потребуется добросовестных клиентов, чтобы возместить финансовые убытки, которые банк может понести из-за одного неплательщика. Соответственно, одобрительное решение принимается только по заявкам тех клиентов, чей обобщенный показатель превосходит данный порог.

Экспертная модель в большей степени основывается на профессиональных навыках сотрудников банка, в чьи обязанностях рассматривать . Они оценивают финансовый потенциал клиента, а также иные его социально-демографические параметров. Но не стоит считать, что при подобном подходе заключение о выдаче займа делается лишь на основе субъективного мнения конкретного сотрудника отдела кредитования. Существует целый ряд инструкций, которые позволяют выявить основные признаки добросовестного заемщика или потенциального неплательщика. То есть, в любом случае менеджер банка руководствуется конкретными стандартами "положительного" клиента, которые задействованы в данной кредитной организации.

Рассмотренные модели зачастую применяются параллельно, тем самым дополняя друг друга и позволяя формировать более действительную оценку кредитоспособности заемщика. Чаще всего это делается в случае крупных займов, когда неправильная оценка клиента крайне нежелательна, поскольку в состоянии заметно повлиять на прибыльную деятельность кредитной организации.

Выяснение кредитоспособности физических лиц

Для выяснения кредитоспособности клиента, относящегося к категории физических лиц, во внимание принимаются его уровень доходов, кредитная история и ряд иных параметров, важных для скоринговой модели данной кредитной организации.

Кредитная история как лакмусовая бумажка сразу дает понять насколько обязательным, ответственным является обратившийся за кредитом человек. Наличие просроченных и до сих пор невозвращенных займов - верный путь попасть в список нежелательных клиентов любого банка. Поэтому предварительно нужно погасить долги, а лишь затем отправляться в банк за очередным займом. Но даже один лишь факт просрочек, которые клиент допускал во время выплаты предыдущих займов, может стать серьезным препятствием для него.

Существует практика, когда при анализе заявки от клиента, специалисты банка изучают подробно не только его личную кредитную историю, но также кредитную репутацию его ближайших родственников. Если все они никогда серьезно не нарушали обязательств перед банками, то это может стать заметным преимуществом заемщика. Но наличие родственников с испорченной кредитной историей может заметно понизить его шансы на получение займа.

Если существенных претензий к кредитной истории клиента у банка нет, то следующее, на что обращается пристальное внимание, это его финансовое состояние. С этой целью запрашиваются справки, способные подтвердить его уровень доходов, выясняется наличие иждивенцев, а затем, учитывая предстоящую долговую нагрузку, определяют, насколько посильным будет кредит для заемщика.

Если подтвержденного документально дохода клиента по мнению сотрудников банка окажется недостаточно для получения желаемой им суммы денег в кредит, то ему могут порекомендовать уменьшить сумму займа, увеличить срок кредитования или привлечь поручителей.

Определение кредитоспособности организаций и предпринимателей

Данный процесс проходит в два этапа. Сначала осуществляется качественный анализ, а затем и финансовый.

При осуществлении качественного анализа способности юридического лица вовремя вернуть взятый займ во внимание принимается такая информация о клиенте, которые нельзя выразить в количественной форме. То есть, учитывается репутация его самого и основных бизнес-партнеров, конкурентоспособность и стабильность предприятия.

После этого переходят к финансовому анализу, обращая внимание на рентабельность бизнеса, ликвидность и обеспеченность.

На основе выясненных сведений в итоге и принимается то или иное решение о выделении запрашиваемого кредита.

Оценка платежеспособности потенциального клиента, обратившегося за кредитным продуктом в банк, является «отправной» точкой для принятия решения о выдаче ссуды - это знают все. Но по каким принципам после кризиса оценивается эта платежеспособность, какие инструменты применяются? Рассмотрим структуру андеррайтинга.

Андеррайтинг - этот термин, пришедший в банковский бизнес из страхового, расшифровывается как «оценка риска», то есть по сути своей и есть проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента, которая осуществляется на основании созданных единых стандартов/требований путем изучения предоставленного пакета документов клиентом.

Стоит отметить, крупные финансовые структуры используют для проверки клиента все основные этапы данной процедуры, но особое внимание уделяется скорингу и изучению информации из БКИ.

Андеррайтинг представляет собой достаточно сложную процедуру, при этом у финансовых институтов прослеживается ограничение по времени о выдаче ответа, ведь конкуренцию за клиента никто не отменял.

В каждом банке, аккредитованном на выдачу кредитных продуктов, процедура андеррайтинга может не совпадать, но она основана на следующих основных этапах:

• Проверяется соответствие заемщика первоначальным условиям по кредитованию – идет сужение круга лиц, с которыми банк не будет сотрудничать в условиях предоставленного кредитного продукта.

  Данные, по которым идет первоначальный отбор кандидатов в свободном доступе - это так называемые требования к заемщику: возраст, прописка, трудоустройство.

• Кредитный скоринг - можно назвать главным этапом в оценке платежеспособности клиента.

  Термин «скоринг» - означает «оценка риска» и имеет много определений, здесь рассматривается только в соотношение оценки рисков не возврата кредита.

  Банки, обладая статистическими данными на основе анкет и полной информацией о том, как заемщиками выплачивались взятые обязательства, на основе разработанных моделей, могут высчитать дисциплину платежеспособности потенциального клиента.

  При анализе по модулям набираются баллы на основании, которых и принимается решение о выдаче кредита:

  • application-скоринг - этот модуль отвечает за анализ платежеспособности клиента, по его результатам принимается решение сразу, либо назначается углубленная проверка.
  • fraud-скоринг - проверка на мошенничество, во избежание оформления кредита на «липовые» данные.
  • collection-скоринг - модуль, направленный на работу по задолженности у клиента.
• Проверка кредитной истории начала набирать вес в последние годы, но на сегодня составляет мощную базу данных, на которой основывается статистика, проводится скоринг и принимается решение. Как обязывает действующее законодательство, все финансовые институты обязаны передавать информацию о заемщике в базу.

  Это выполняется, а впоследствии банк сам работает с разработанными скоринговыми моделями этих организаций.

  Модульная статистика требует объемных статистических данных, не каждый банк может этим обладать или внедрить систему скоринга у себя, поэтому он пользуется готовыми из базы.

  На сегодня ведущие БКИ - это Национальное бюро кредитных историй, квифакс Кредит Сервисиз и Объединенное Кредитное Бюро. После проведенного анализ КИ отказывают около 20% клиентов.

• Проверка службой безопасности банка - задача проверить действительность указанных в анкете данных о заемщике.

  Несоответствие любых указанных данных помечается пометкой: «коммерческое сотрудничество нежелательно, связано с высоким риском».

• Расчет экономиста, анализ полученных данных и риск менеджмент подразумевают под собой «будущее» изучение риска по кредиту.

  Если предыдущие пункты отвечали за получение информации о клиенте в прошлом, то здесь изучаются такие аспекты как изменение дохода в связи с возможными колебаниями в отрасли, где работает клиент, возраст, проверяются расход на предмет их убывания/возрастания, учитывается профессия, точнее риск для жизни и здоровья.

После изучения и обработки, данных банк выносит свой вердикт: положительное - выдать займ, отрицательный - отказ в выдаче кредита без объяснения о принятие такого решения, компромиссный - на условиях банка.

Управление дебиторской задолженностью Брунгильд Светлана Геннадьевна

Определение платежеспособности клиента

Определение платежеспособности клиента

Как определить платежеспособность клиента, не прибегая к анализу его финансовой деятельности? Рассмотрим такой пример. Менеджер предлагает заключить договор с фирмой, имеющей два небольших магазина. Об этой фирме менеджеру известно, что она работает 4 года, магазины расположены в местах «большой проходимости», в продаже широкий ассортимент, в том числе продукция ваших конкурентов. Разумеется, менеджер уверен в том, что структура фирмы развита, финансовое положение достаточно стабильно, о чем говорят срок работы, возможность оплачивать аренду помещения, держать большой ассортимент. О платежеспособности скажет наличие товара, который поставщики не продают обычно в кредит. Или в продаже находится продукция известных марок, различные «бренды», например, «Джонсон и Джонсон», «Памперс» и другие, которые тоже редко отпускаются в кредит. Можно проанализировать услуги, которые магазин оказывает своим покупателям: доставка, предоставление товара «под заказ» и т. д. Опытный менеджер может гарантировать своевременные оплаты и начать работу сразу с предоставления скидок и отсрочек, не прибегая к системе постепенного улучшения условий работы, т. е. первая отгрузка – по предоплате, без скидки; вторая – со скидкой, потом оплата «по факту», затем – с отсрочкой и т. д. и т. п.

Если нет возможности провести подобный анализ, а условия договора выгодны вашей фирме и покупатель также высказывает свою заинтересованность, тогда оговариваются способ оплат, объем отгрузки, система постепенного улучшения условий работы. Срок, который может оказаться достаточным для проверки благонадежности клиента, – индивидуален. Бывают случаи, когда клиент полностью удовлетворяет требования поставщика до тех пор, пока объем и стоимость продаваемого в кредит товара не достигает значительной суммы. После этого клиент прекращает оплаты и начинается мучительный процесс «выбивания» долга. Деньги, полученные от реализации, клиент расходует на погашение старых, более «опасных» долгов или для решения иных проблем, использует чужие деньги с целью получения дополнительной прибыли, которая окажется выше пени за просроченные платежи. Поэтому контроль над потенциальной возможностью клиента продавать то или иное количество вашей продукции должен осуществляться не только менеджером.

Например, магазин каждый месяц покупает у вас 100 фарфоровых слоников. Слоники продаются, о чем говорит регулярность заказов. Постепенно количество слоников увеличивается, что объясняется увеличением спроса, расширением круга потребителей – любителей фарфора. Через 6 месяцев магазину требуется уже 200 единиц товара. В данной ситуации всем хорошо – фирме, менеджеру, магазину. И вдруг магазин оформляет заявку на приобретение 3000 фарфоровых слоников – в кредит, с максимальной скидкой и прочими уступками. О чем это может говорить? Или у магазина есть покупатель на такое количество, или он хочет получать больше прибыли. Чаще всего результатом является отказ оплачивать товар до тех пор, пока не будет продана большая часть товара. Он вдруг «зависнет» или окажется, что товаровед ошибся при заказе, не рассчитал способности, или – что спрос на слоников резко упал, потому что каждая семья в городе стала счастливой обладательницей фарфорового изделия. То есть всегда необходимо учитывать объем реализации вашей продукции каждым клиентом и насыщенность потребительского рынка тем или иным видом товара.

Чтобы избежать неприятных последствий, имеет смысл оговаривать все возможные ситуации. Увеличение объема продажи слоников – приятный факт для вашей фирмы, казалось бы, клиенту надо улучшить условия. На самом деле – наоборот. Часть продукции может быть отпущена с большей скидкой в кредит, а часть – по предоплате. Только на этих условиях вы можете обеспечить сведение к минимуму возможных потерь. Готовность клиента согласиться на эти условия – доказательство его желания купить и оплатить товар.

Из книги Треннинг. Настольная книга тренера автора Торн Кей

Определение потребностей клиента Стартовая точка программы может брать начало из разных источников. Вот некоторые из них. Идея, которая есть у вас для открытой программы. Ответ на запрос клиента. Доработка существующей программы. Способы достижения целей

Из книги Маркетинг. А теперь вопросы! автора Манн Игорь Борисович

85. У каждой компании тысячи точек контакта с клиентами и другими целевыми аудиториями (партнерами, органами власти, прессой, общественными организациями и т. д.). Классический способ определения таких точек – отслеживание пути клиента в компанию. Но, возможно, клиента

Из книги Финансы: конспект лекций автора Котельникова Екатерина

2. Оценка платежеспособности, финансовой устойчивости и инвестиционной привлекательности предприятий АПК Всесторонняя оценка экономического состояния производства необходима не только предпринимателю, но и налоговым органам, кредитующим банкам, партнерам по

Из книги Экономическая статистика автора Щербак И А

56. Показатели финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия Финансовую устойчивость предприятия характеризуют надежно гарантированная платежеспособность, независимость от случайностей рыночной конъюнктуры и поведения партнеров.Ликвидными активами

автора Литвинюк Анна Сергеевна

32. Система показателей и методика оценки ликвидности активов, платежеспособности и финансовой устойчивости Финансовое положение предприятия можно оценивать с точки зрения краткосрочной и долгосрочной перспектив. В краткосрочном периоде критерии оценки финансового

Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович

77. Показатели ликвидности и платежеспособности предприятия Оценка финансового положения предприятия играет важную роль в предпринимательской деятельности. Одним из видов такой оценки является использование показателей ликвидности и платежеспособности

Из книги Экономическая статистика. Шпаргалка автора Яковлева Ангелина Витальевна

Вопрос 68. Анализ финансовой устойчивости и платежеспособности предприятий и организаций Финансовая устойчивость предприятия (организации) характеризуется состоянием финансовых ресурсов, обеспечивающих бесперебойный расширенный процесс производства и реализации

Из книги Человеческая деятельность. Трактат по экономической теории автора Мизес Людвиг фон

2. Определение ценности и определение стоимости В конечном счете источником определения цен являются субъективные оценки потребителей. Цены являются результатом оценки, отдающей предпочтение а перед b. Они представляют собой общественные явления, так как

Из книги Финансовый анализ автора Бочаров Владимир Владимирович

4.3. Экономическое содержание понятии платежеспособности и ликвидности В условиях кризиса неплатежей и применения ко многим предприятиям процедур банкротства (несостоятельности) объективная оценка их финансового состояния имеет приоритетное значение. Главными

Из книги Аудит. Шпаргалки автора Самсонов Николай Александрович

4.4. Анализ показателей платежеспособности и ликвидности Предприятие считается платежеспособным, если соблюдается следующее условие: ОА? КО, (26) где ОА – оборотные активы (раздел II баланса); КО – краткосрочные обязательства (раздел V баланса).Более частный случай

Из книги Управление дебиторской задолженностью автора Брунгильд Светлана Геннадьевна

59. Досье на клиента Вся документация аудитора, подготавливаемая перед началом и в ходе проверки, относится к рабочим бумагам. Рабочие бумаги аудитора хранятся в папках – досье на клиента. Досье разделяют на текущие, постоянные и специальные.Текущее досье содержит

Из книги Экономический анализ автора Климова Наталия Владимировна

Источники информации для анализа платежеспособности контрагента Самый эффективный способ оценки платежеспособности покупателя – анализ накопленного опыта работы с ним, в том числе анализ нарушений договорных условий.Кто такие дебиторы: покупатели, приносящие

Из книги Комплексный экономический анализ предприятия. Краткий курс автора Коллектив авторов

Вопрос 67 Анализ ликвидности и платежеспособности организации Ликвидность это способность активов превращаться в денежные средства для своевременного погашения обязательств. Платежеспособность в международной практике означает достаточность ликвидных активов для

Из книги Управляемое банкротство автора Савченко Даниил

11.5. Анализ платежеспособности организации и ликвидности ее баланса Наряду с финансовой независимостью важнейшими характеристиками устойчивости финансового состояния организаций являются платежеспособность и ликвидность.Организация может быть признана

Из книги автора

Реализация мер по восстановлению платежеспособности бизнеса Планы мероприятий по восстановлению платежеспособности бизнеса, которые реализуются в ходе процедур финансового оздоровления и внешнего управления, содержат комплекс приемов, обеспечивающих условия для

Из книги автора

Восстановление платежеспособности. Прекращение производства по делу Если должник преследовал цель погасить долг и сохранить бизнес, а также грамотно реализовал свои возможности по управлению банкротством, итогом процедуры

Предоставляя средства в долг, банки сталкиваются с необходимостью проверки своих клиентов на степень их ответственности, честности и, безусловно, платежеспособности. Даже в случаях, когда на оформление кредита уходит малое количество времени, банковские учреждения весьма серьезно и внимательно относятся к этому вопросу.

Вполне объяснимо то, что клиенты, которые обращаются за заемными средствами впервые, интересуются тем, как банки будут проверять их и на какие моменты следует обратить внимание для того, чтобы получить положительное решение кредитной комиссии. Целесообразно рассмотреть процесс проверки клиентов банка особенно тщательно.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

В процессе принятия решение по заявлению того или иного заемщика коммерческие банки тщательно рассматривают всю полученную от него информацию, в том числе документы, анкеты, данные полученные в ходе личной беседы, информацию, хранящуюся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй (как получить свою кредитную историю, ).

Очевидно, что поэтому попытки представить на рассмотрение банковской комиссии фальшивые документы или внести неправильные данные в анкету-заявку увенчаются разоблачением и внесением неудавшегося клиента в «черный список». Последнее может привести к тому, что заемщику будет отказано в выдаче кредита и в иных финансово-кредитных организациях.

В целом можно говорить о двух вариантах проверки заемщиков комиссией любого коммерческого банка:

1. Полная проверка ориентируется на широкий спектр заемщиков, которые впервые обращаются в данный банк;
2. Частичная проверка рассчитана на тех клиентов, которые уже пользовались заемными средствами банка и своевременно погасили все свои обязательства, а также для тех лиц, которые получают зарплату или пенсию через данный банк.

При полной проверке оценке подвергается целый спектр критериев, характеризующих потенциального заемщика, в том числе:

Проведенный по обозначенным выше пунктам анализ позволит банку в полной мере оценить платежеспособность своего клиента и, как следствие, степень риска. Весь процесс, которые внешне кажется затратным и трудоемким в реальности автоматизирован до мелочей, что позволяет банку выносить решение о выдаче займа всего за один день.

Основные методы оценки заемщиков банка

Первым способом оценки клиента во всех российских банках является детальное изучение его анкетных данных. Если заявка заполнена корректно, а указанный уровень доходов характеризует достаточную платежеспособность клиента, то кредитная комиссия дает клиенту предварительное согласие. В большинстве случаев анкетные данные можно отправить на рассмотрение кредитной комиссии в рамках , даже не посещая отделения банка.

Далее следует проверка документов потенциального заемщика. Особенно тщательно изучаются бумаги, касающиеся занятости и доходов. В некоторых случаях специалисты кредитного отдела созваниваются с местом текущей трудовой занятости заемщика и уточняют приведенную в бумагах информацию, в том числе и касательно уровня дохода. Следует помнить, что весьма неблагожелательно финансово-кредитные учреждения относятся к клиентам, которые часто меняют место своей трудовой занятости.

Эффективным и регулярно используемым методом оценки заемщика является запрос в Бюро кредитных историй. Там хранятся сведения обо всех займах, которые ранее привлекались данным клиентом. Если в них банковская комиссия обнаружит полное соблюдение условий прошлых кредитных договоров и своевременное погашение обязательств, то по займу будет принято положительное решение.

Бывают случаи, когда клиент впервые за свою жизнь обращается в банк за кредитом и в этом случае в Бюро кредитных историй отсутствуют сведения о нем. В этом случае специалисты финансового учреждения договариваются о личной встрече с потенциальным заемщиком. Беседа, проводимая кредитной комиссией, внешне напоминает устное собеседование: клиенту задаются простые несложные вопросы, требующие однозначного ответа. Уклончивые ответы и неуверенное поведение могут стать причиной отказа в выдаче займа.

Последним этапом в оценке заемщика является полномасштабный обзвон: сотрудники банка проверяют правильность предоставленных клиентом телефонов, связываются с бухгалтерией и отделом кадров указанного им места работы. Стоит отметить, что расхожее мнение о том, что банки наводят справки о заемщике в налоговой службе ошибочно, поскольку эти государственные структуры не имеют права разглашать информацию о доходах плательщиков налогов.

Учитывая столь всестороннюю проверку клиентов со стороны банка, можно предположить, что любая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому при оформлении займа следует с особой тщательностью следить за корректностью сбора документации и заполнения бумаг.