Типовая форма договора страхования. Договор страхования образец бланк

Бланк документа «Примерная форма договора страхования жизни и трудоспособности заемщика» относится к рубрике «Договор страхования имущества, здоровья, ответственности». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.

Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика

г. _______________________ "__" _________ 20__ г.

Именуемое в дальнейшем

(наименование страховщика)

"Страховщик", в лице ___________________________________________________,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ______________________________________________,

(устава, положения, доверенности)

с одной стороны и ______________________________________________________,

(Ф.И.О. страхователя)

именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе

именуемые "Стороны", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору при наступлении страхового случая

Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в

пределах непогашенной задолженности Страхователя по договору об ипотеке

1.2. Объектом страхования является жизнь и трудоспособность

Страхователя.

1.3. Страхователь назначает Выгодоприобретателем по настоящему

договору залогодержателя по договору об ипотеке, являющегося кредитором

по обязательствам, обеспеченным ипотекой (далее - Банк-кредитор).

2. Риски, подлежащие страхованию

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

2.1.1. Смерть Страхователя по любой причине.

2.1.2. Временная утрата Страхователем трудоспособности.

2.1.3. Полная утрата Страхователем трудоспособности по любой

причине с назначением инвалидности.

3. Страховая сумма

3.1. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить

Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового

случая (страховая сумма), определяется в размере выданного ипотечного

кредита с учетом процентной ставки по кредиту.

3.2. Размер выданного кредита составляет _____________________ руб.

3.3. При наступлении страхового случая страховое возмещение

выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной

задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления

страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой

суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

4. Срок страхования

4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

5. Страховая премия

5.1. В целях определения размера страховой премии, подлежащей

уплате по настоящему договору, применяется разработанный Страховщиком

страховой тариф, который составляет _______% от страховой суммы в год.

5.2. Страховые взносы уплачиваются ежегодно ______________________

(указать срок уплаты)

до окончания срока действия настоящего договора.

5.3. Когда подходит срок платежа, Банк-кредитор сообщает

Страховщику остаток задолженности Страхователя-заемщика и исходя из

этой суммы рассчитывается страховой взнос.

5.4. Размер страховых взносов ежегодно уменьшается вместе с

задолженностью по кредиту.

6. Обязательства Сторон

6.1. Страхователь обязан незамедлительно уведомить Страховщика или

его представителя о наступлении страхового случая путем подачи

письменного заявления о наступлении страхового случая.

6.2. О смерти Страхователя уведомить Страховщика должны наследники

Страхователя или Выгодоприобретатель.

6.3. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате

своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и

Выгодоприобретателе, о здоровье Страхователя, а также об имущественном

положении указанных лиц.

7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или

страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

8. Заключительные положения

8.1. Настоящий договор вступает в силу в момент уплаты страховой

8.2. Страхование, обусловленное настоящим договором,

распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления

договора в силу.

8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для

каждой из Сторон.

8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны

руководствуются действующим законодательством РФ.

9. Реквизиты и подписи Сторон

Страховщик Страхователь

__________________________________ ___________________________________

Страховщик Страхователь

Посмотреть документ в галерее:

• 
  Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
• 
  На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
• 
  Сплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.
• 
  Предлагаем вам ознакомиться с антисоветами, которые подскажут, как не надо разговаривать с начальником офисному работнику.

Информация о документе:

Прикрепленный файл:

г. __________________ "___"________ ____ г. _______________________________________________, именуем__ в дальнейшем (наименование) "Страховщик", лицензия N ______, выданная _________________________________ _______________________________________, в лице __________________________, (наименование органа) (Ф.И.О., должность) действующ__ на основании ________________________________, с одной стороны, (устава, доверенности) и _________________________________________________, именуем__ в дальнейшем (Ф.И.О., паспортные данные, адрес проживания гражданина) "Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Согласно настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в Договоре страхового случая в отношении лица, указанного в Договоре (далее по тексту - "Застрахованное лицо"), выплатить Застрахованному лицу страховую сумму в размере, предусмотренном Договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, предусмотренные Договором.

1.2. Застрахованным лицом является ___________________________________. (Ф.И.О.)

1.3. Страховщик - страховая компания, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с выданной Министерством финансов Российской Федерации лицензией.

1.4. Страхователь - физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.

2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страховым случаем по настоящему Договору признается дожитие Застрахованного лица до момента вступления им в брак в течение срока действия настоящего Договора.

2.2. Страховщик обязан:

2.2.1. В течение ___ дней с момента заключения настоящего Договора выдать Страхователю или Застрахованному лицу страховой полис.

2.2.2. В случае утраты Страхователем или Застрахованным лицом в период действия настоящего Договора страхового полиса выдать им на основании письменного заявления дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

2.2.3. Предоставлять Страхователю и Застрахованному лицу всю необходимую информацию, связанную с исполнением настоящего Договора.

2.2.4. При наступлении страхового случая выплатить страховую сумму в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

2.3. Страховщик имеет право:

2.3.1. Запрашивать у Страхователя и Застрахованного лица информацию и сведения, связанные с настоящим Договором.

2.3.2. Проверять любую сообщаемую ему Страхователем, Застрахованным лицом и наследниками Застрахованного лица, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему Договору.

2.3.3. В случае нарушения Страхователем, Застрахованным лицом и/или наследниками Застрахованного лица обязанностей, предусмотренных пп. 2.4.2 настоящего Договора, при принятии решения о выплате страховой суммы не принимать во внимание сообщенные Страховщиком (Застрахованным лицом) сведения, имеющие отношение к настоящему Договору.

2.4. Страхователь обязан:

2.4.1. Сообщить Страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны Страховщику.

2.4.2. Предоставить Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации, связанной с настоящим Договором, и представлять все необходимые документы и иные доказательства.

2.4.3. Уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

2.5. Обязанности Страхователя, установленные пп. 2.4.1, 2.4.2 настоящего Договора, подлежат исполнению также Застрахованным лицом.

2.6. Страхователь имеет право:

2.6.1. Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной.

2.7. Застрахованное лицо и его наследники имеют право предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь.

2.8. При предъявлении Застрахованным лицом или его наследниками требований о выплате страховой суммы Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по настоящему Договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут соответственно Застрахованное лицо или его наследники. Страховщик не вправе принудить указанных лиц выполнять обязанности Страхователя.

2.9. Страховое покрытие не распространяется на:

Умышленные действия Страхователя;

Умышленные действия потерпевших третьих лиц, направленные на наступление страхового случая;

Убытки Страхователя, возникшие в результате сообщения Страховщику при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об объекте страхования;

Убытки Страхователя, возникшие в результате совершения Страхователем преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

Действия Страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Требования о возмещении вреда, причиненного имуществу работников Страхователя;

Требования о возмещении вреда сверх объемов и сумм возмещения, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации;

Требования, заявленные на основании договоров, контрактов, соглашений или по согласованию со Страхователем;

Требования о возмещении морального вреда;

Любые требования о возмещении вреда, причиненного в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

3. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

3.1. Страховая премия по настоящему Договору составляет ____ (________) рублей.

3.2. Страховая премия, указанная в п. 3.1 настоящего Договора, уплачивается Страхователем в рассрочку путем внесения страховых взносов в следующем порядке и в следующие сроки: _______________________________.

3.3. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

3.4. Страховая премия уплачивается Страхователем путем внесения наличных денежных средств в кассу Страховщика.

3.5. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из страховой суммы вычесть сумму просроченного страхового взноса.

3.6. Обязанность по уплате страховой премии считается исполненной с момента зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика (с момента списания денежных средств с расчетного счета Страхователя).

4. ВЫПЛАТА СТРАХОВОЙ СУММЫ

4.1. Страховая сумма устанавливается в размере _____ (________) рублей.

4.2. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести выплату страховой суммы Застрахованному лицу в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем Договоре.

4.3. В случае смерти Застрахованного лица после наступления обусловленного настоящим Договором страхового случая, при условии, что Застрахованное лицо к моменту своей смерти не получило причитающуюся ему страховую сумму, выплата производится наследникам Застрахованного лица.

4.4. При наступлении страхового случая Застрахованным лицом для получения страховой суммы представляются следующие документы:

б) заявление о выплате страховой суммы;

в) документ, удостоверяющий личность;

г) свидетельство о заключении брака или его заверенная копия.

4.5. В случае, когда страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного лица, наследники представляют:

б) документы, удостоверяющие личность;

в) свидетельство о смерти Застрахованного лица или его заверенную копию;

г) свидетельство о заключении Застрахованным лицом брака или его заверенную копию;

д) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

4.6. Страховая сумма выплачивается Страховщиком в следующем порядке: _________________________________________.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. В случае нарушения Страховщиком срока выплаты страховой суммы, установленного п. 4.2 настоящего Договора, получатель страховой суммы вправе предъявить Страховщику требование об уплате неустойки в размере ___% от не выплаченной в срок страховой суммы за каждый день просрочки.

5.2. В случае нарушения Страхователем срока внесения очередного страхового взноса, установленного п. 3.2 настоящего Договора, Страховщик вправе предъявить Страхователю требование об уплате неустойки в размере _______% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

5.3. Взыскание неустойки не освобождает Сторону, нарушившую настоящий Договор, от исполнения обязательств в натуре.

5.4. За неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей, установленных настоящим Договором, Стороны несут ответственность, установленную действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования (п. 11.3 настоящего Договора).

6. ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА

6.1. Застрахованное лицо может быть заменено Страхователем другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного лица и Страховщика.

6.2. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением Сторон.

6.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально уменьшению страховой суммы.

6.4. Если Застрахованное лицо или его наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий Договор не может быть изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования.

7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

7.1. Настоящий Договор заключен на срок до _____ и вступает в силу с момента подписания.

7.2. Окончание срока настоящего Договора, установленного п. 7.1 Договора, не освобождает Стороны от исполнения обязанностей, возникших в период его действия, и от ответственности за нарушение Договора.

8. ОКОНЧАНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

8.1. Договор прекращается досрочно в случае смерти Страхователя или Застрахованного лица, если смерть кого-либо из указанных в настоящем пункте лиц наступила до наступления страхового случая.

8.2. Страхователь вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за ________ дней до даты предполагаемого расторжения.

8.3. Договор может быть досрочно расторгнут на основании письменного соглашения Страховщика и Страхователя, а также по иным основаниям, установленным действующим законодательством Российской Федерации.

9. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

9.1. Условия настоящего Договора, дополнительных соглашений к нему, сведения о Страхователе, Застрахованном лице, состоянии их здоровья, об их имущественном положении, а также иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с настоящим Договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

10. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

10.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте настоящего Договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства Российской Федерации.

10.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов Стороны передают их для разрешения в судебном порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

11. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

11.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, что они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон.

11.2. Все уведомления и сообщения должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.

11.3. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования N _______ от ______, утвержденными Страховщиком (вариант: объединением страховщиков ___________________), на основании которых заключен настоящий Договор.

Правила страхования прилагаются к настоящему Договору и являются его неотъемлемой частью.

Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю и Застрахованному лицу, о чем в Договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

11.4. Договор составлен в трех экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых находится у Страхователя, второй - у Страховщика, третий - у Застрахованного лица.

12. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Страхователь: ___________________________________________________________

Страховщик: _____________________________________________________________

_________________________________________________________________________

________________________________________________________________________.

ПОДПИСИ СТОРОН:

Страховщик ________________________

Страхователь ______________________

Правила страхования вручены:

________________/________________________

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Из текста договора личного страхования следует, что за определённое вознаграждение, профильная компания обязуется выплатить единовременно или платить периодически оговоренную в документе денежную сумму в том случае, если в жизни клиента наступит указанный в документе случай.

Эти отношения регулируются статьей 934 ГК РФ.

К ним можно отнести:

1. Страхование жизни. Выплаты производятся в нескольких случаях: клиент дожил до конца срока действия и может получить оговоренную сумму, он погиб или умер естественной смертью, причины могут быть любые, только не самоубийство или другое, дожил до указанного срока и имеет право на выплату компанией соответствующей ренты.
2. От несчастных происшествий и заболеваний. Сюда включаются три типа случаев: клиент умер в результате несчастного случая или в результате болезни, нанесен вред здоровью застрахованного, нет возможности осуществлять трудовую деятельность на временной или постоянной основе, в результате перенесенной болезни или несчастного происшествия. Исключение – случаи, относящиеся к медицинскому типу.
3. Медицинское. Призвано дать гарантию гражданам страны, на оказание врачебной помощи. Бывает добровольного и обязательного вида.
4. Накопительный вид. Выплаты производятся в случае, если человек умер по какой-либо причине или дожил до конца срока действия документа. Чаще всего его называют без рисковым, так как выплаты по нему производятся в любом случае. Но дать гарантию на размер оплаты страховой суммы и на соблюдение сроков, даже он не может.

Кто такой страхователь и выгодоприобретатель?

Страхователем называют лицо (физическое или юридическое), которое страхует свой интерес. Именно с ним компания подписывает соглашение и оговаривает все условия и пункты документа. Он же назначает выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель – это лицо, которому будет произведена выплата. Это может быть сам клиент или другой человек. Для назначения необходимо вписать его в полис. Также, можно указать выгодоприобретателя в завещании.

Однако, не все кандидаты подходят под эту категорию:

1. Если речь идет об имущественном, то выгодоприобретателем может стать только тот, кто имеет прямую заинтересованность в его сохранности.
2. Когда страхуется ответственность клиента, выплаты получает потерпевшая сторона.
3. При страховании договорной ответственности, всегда денежная сумма будет отдаваться лицу, перед которым клиент несет прямую ответственность.
4. В соглашении личного характера, если клиент умер, выгодоприобретателем назначается человек, которого указал сам усопший. Если в полисе не было пометок, то выплаты получают наследники умершего.

Что является объектом личного страхования?

Так как этот вид отношений призван снизить расходы клиента в случае возникновения страхового случая, поэтому при личном – объектом соглашения становятся интересы имущественного характера, которые могут иметь отношение к проблемам, связанными с пенсионным обеспечением, лечением от болезней, утратой трудоспособности и многим другим событиям застрахованного.

Особенности при составлении договора личного страхования

На практике, не редки случаи, когда документ заключается на события и риски нейтрального характера. Например, свадьба, достижение возраста совершеннолетия и т.д.

В соответствии с законодательством РФ, все документы такого вида делятся на несколько типов:

1. Имеющие длительный срок и небольшой.
2. Добровольного характера или обязательного.

Например, бывают договоры о страховании жизни, которые заключаются на весь период ее продолжительности. Если страхуется имущество, то срок обычно составляет 12 месяцев после чего отношения подлежат пролонгации.

Также, не обходят вниманием и виды страхования, определяя их принадлежность к той или иной классификации анализируя все признаки:

1. По степени риска: от несчастного случая, пи утрате трудоспособности или при назначении инвалидности, на случай дожития до нужных сроков или смерти застрахованного, иные виды.
2. По количеству обозначаемых в соглашении лиц – индивидуального характера или коллективного.
3. По критерию длительности действия документа – долгосрочные средней срочности и краткие.
4. В зависимости от типа выплаты страховой суммы: производится один раз и в полном объеме, рента, единовременные премиальные выплаты ежемесячного или ежеквартального прироста.

Условия заключения

Все условия условно делятся на несколько типов:

• существенного характера;
• обычного;
• обязательного;
• индивидуального;

Существенные – это условия по которым страховщик и страхователь обязаны прийти к согласию. Если по каким-либо причинам, хоть одна из сторон будет не согласна даже с одним пунктом, то договор будет не заключен. Список существенных условий устанавливается законодательством РФ и соответствующими правовыми актами.

Так, по ст.942 ГК РФ, обозначаются 4 пункта, 3 из которых касаются страхования личного и имущественного типа:

1. Характер наступившего страхового случая.
2. Размер выплаты.
3. Период и сроки правового действия договора.
4. Касается имущественного страхования – интерес к имуществу, личного – к самому клиенту.

За рубежом этот перечень намного больше:

1. Должны быть прописаны события ввиду которых наступил случай, описанный в соглашении.
2. Территориальное обозначение действия.
3. Объект, подлежащий страхованию.
4. Порядок выплаты и сроки.
5. Сумма.
6. Срок действия документа.
7. Период несения ответственности по обязательствам.
8. Объем и время для оплаты взноса.
9. Правила внесения изменений.
10. Возможные следствия неисполнения условий соглашения любой из сторон.
11. Последовательность разрешения спорных ситуаций.

Обязательные

Они оформляются по образцам, установленным органами государственной власти. Тут помечаются условия оплаты, реквизитные данные обеих сторон и срок, с которого действует документ и дата окончания.

Индивидуальные

Составляются по желанию сторон. Могут быть любыми, но должны не противоречить законодательству РФ.

Рисковое и накопительное страхование

Страхование рискового типа – это такой тип соглашения, при котором существует большая вероятность того, что указанный случай не наступит в период действия договора и тогда выплаты клиент или выгодоприобретатель не получит.

Накопительное – это такой вид, при котором клиент постоянно накапливает средства, а по истечении срока получает средства по выплате страховки. Такой тип отношений всегда имеет рисковую основу, которая необходима для гарантии выплат денежных средств даже в случае его смерти или других обстоятельств.

Сроки действия соглашения:

1. В краткие сроки (не более 1 года).
2. Среднее (не менее 1 года и не более 5).
3. Долгое (от 5 лет и более).

Срок действия документа устанавливается по соглашению обеих сторон и начинается с момента заключения договора, а заканчивается по указанной в нем дате.

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Страхование - это не обычная в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности. По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств - страхового случая . Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

• Страховой случай - это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
• Страховой риск - вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
• Страховая премия (страховые взносы) - это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
• Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
• Страховая стоимость - сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы - имущественного и личного . В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным . Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья - пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

• событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
• по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

• маршрут движения транспорта;
• какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
• территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия - о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО - категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте - это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость. Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут.

Грамотно составленный договор имущественного страхования является гарантией того, что в случае наступления страхового случая, гражданин, заключивший соглашение со страховой компанией, сможет получить денежные средства, которые возместят понесенные убытки. Страхователь в обозначенной ситуации должен перечислять компании страховые премии. Делается это при помощи единовременной выплаты или регулярно перечисляемой определенной суммы. Размер и сроки предоставления денежных средств оговариваются и обозначаются в договоре страхования имущества при его заключении.

При помощи договора страхования можно застраховать риск утраты или подтверждения имущества, и получить компенсацию после написания соответствующего .

Страховая премия – согласно , это единовременная или регулярная плата страхователя, которая предоставляется страховой компании. Размер обозначенной выплаты оговаривается сторонами соглашения при заключении договора страхования имущества.

Страховая выплата - согласно , это денежная сумма, размер которой оговаривается и устанавливается сторонами соглашения при заключении договора страхования имущества. Указанная выплата предоставляется страховой компанией гражданину, заключившему соглашение или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Образец договора страхования имущества

Договор страхования имущества оформляется в письменной форме и должен содержать следующую информацию:

• Сведения о страховой компании — полное наименование, юридический адрес;
• Далее обозначаются данные о страхователе — название юридического лица или фамилия, имя и отчество гражданина, а также его паспортные данные, адрес и номер телефона;
• Тщательное описание объекта, который клиент желает застраховать;
• Размер страхового покрытия;
• Список страховых рисков — затопление, пожар, причинение вреда имуществу со стороны сторонних лиц;
• Срок действия соглашения страхования имущества;
• Сумма страховой премии;
• Условия предоставления страховой суммы выгодоприобретателя;
• Права и обязанности страховщика и страхователя;
• Ответственность сторон договора;
• Изменения договора. В обозначенном пункте указываются основания для внесения поправок в документ, а также порядок действий страхователя и страховщика;
• Номер полиса страхования, который выдается после того как договор страхования имущества был подписан обеими сторонами сделки;
• Дата подписания соглашения.

Договор страхования собственности вступает в законную силу с момента когда стороны соглашения подписали документ и когда страхователь полностью или частично оплатил страховую премию.

Необходимые документы

Список документов, которые необходимы для оформления договора страхования имущества:

• Удостоверение личности физического лица или выписка из Единого государственного реестра для юридических лиц;
• Акт, который может подтвердить, что гражданин обладает правом собственности на имущество. Это может быть: договор мены, дарения или купли-продажи, а также свидетельство о праве на наследство;
• Документ, который может подтвердить стоимость собственности. Это может быть отчет об оценке предмета искусства, драгоценностей, транспортного средства;
• Фотографии имущества, которое гражданин желает застраховать.

Права и обязанности сторон

Во время когда договор страхования имущества является действительным, страхователь имеет следующие права:

• В случае утраты полиса получить его дубликат;
• Проверять, соблюдает ли страховая компания условия соглашения;
• Заменить выгодоприобретателя. В обозначенном случае страхователь должен соблюдать условия замены, которые обозначены в договоре страхования имущества или в положениях действующего законодательства Российской Федерации;
• Досрочно аннулировать соглашение. В представленной ситуации существует обязательное условие, согласно которому гражданин обязан в письменном виде уведомить страховщика об этом. Делается это не более чем за тридцать дней до даты расторжения соглашения страхования собственности;
• Вносить изменения в условия соглашения. Делается это в обязательном порядке при согласии страховщика;
• Получать от страховой компании информацию, которая касается ее финансовой устойчивости и не является коммерческой тайной;
• Получить страховое возмещение, которое покроет ущерб, причиненный застрахованному имуществу.

Наряду с правами, согласно договору страхования имущества страхователь также имеет и определенные обязанности:

• Перечислять страховщику страховые взносы, размеры и сроки выплаты которых обозначаются при заключении соглашения;
• Если гражданин намерен внести изменения в договор страхования имущества, он должен уведомить компанию-страховщика в письменном виде;
• В случае наступления страхового случая, страхователю требуется уведомить представителей компании об этом в течение тридцати дней. Делается это любым способом, который возможно зафиксировать. Также необходимо отметить, что помимо оповещения следует предоставить документы, которые подтверждают факт наступления страхового случая;
• Исполнять все пункты договора страхования имущества и других документов, которые закрепляют договорные правоотношения между страховщиком и страхователем.

Права страховщика:

• Потребовать от лица при заключении договора страхования имущества необходимые сведения, чтобы определить страховой риск и самостоятельно оценить нанесенный ущерб;
• Осмотреть имущество, которое страхователь решил застраховать. При необходимости он имеет право назначить проведение экспертизы для установления цены объекта;
• Воспользоваться разработанными им ранее страховыми тарифами, которые определяют размер премии с учетом объекта, который будет застрахован и характера риска;
• Самостоятельно узнать причину наступления страхового случая;
• Если при составлении договора страхования собственности гражданин, заключивший соглашение, предоставил страховщику ложную информацию, которая значима для определения страхового риска, то последний имеет право признать соглашение недействительным;
• Имеет право потребовать у страхователя изменить условия договора страхования имущества;
• Вправе потребовать аннулирования соглашения или возмещения убытков, если гражданин, заключивший с ним данное соглашение, не оповестит компанию об обстоятельствах, которые ведут к увеличению страхового риска.

Обязанности страховщика:

• Перед заключением договора страхования имущества, он должен ознакомить страхователя с правилами страховки;
• Обязан внести изменения в соглашение, если страхователь заявит о наступлении обстоятельств, которые уменьшают риск наступления страхового случая;
• В случае наступления страхового случая, указанного в соглашении страхования собственности, компания-страховщик должна предоставить гражданину страховые выплаты. Сделать это необходимо в указанный срок. Если страховая компания не выполнит обозначенное требование, гражданин будет обязан выплатить страхователю штраф, размер которого равен одному проценту от страховой выплаты. За каждый день просрочки данная сумма будет увеличиваться на 1%;
• Возместить страхователю расходы, который он потерпел при уменьшении или предотвращении ущерба застрахованному имуществу. Данные денежные средства предоставляются гражданину только, если данные сведения указаны в договоре;
• Не разглашать данные о страхователе и его собственности.

Ответственность сторон

Подписывая договор страхования, участники соглашения возлагают на себя ответственность по выполнению описанных в нем условий. Невыполнение своих обязанностей влечет за собой наложение штрафных санкций, которые оговариваются и обозначаются сторонами в содержании договора страхования имущества.

Если страховая компания не выполнила свою часть обязательств, то зачастую на накладываются следующие санкции:

• Возврат страхователю всех денежных средств, которые он внес в качестве страховых премий;
• Согласно если страховщик нарушил условия соглашения, он обязан выплатить гражданину оговоренные при заключении договора страхования имущества проценты.

Если нарушения были допущены страхователем, то ему необходимо сделать следующее:

• Перечислить страховщику денежную компенсацию, размер которой должен быть оговорен и обозначен в договоре страхования имущества при его заключении;
• Выплатить страховой компании проценты.

Помимо вышеперечисленных санкций, потерпевшая сторона договора страхования имущества имеет право потребовать оплаты неустойки или же компенсации понесенных убытков.

Расторжение договора страхования имущества

При наличии законных оснований договор страхования имущества может быть расторгнут или признан недействительным в одностороннем порядке. Также расторжение возможно при обоюдном согласии его участников. Чтобы аннулировать соглашение о страховании имущества, требуется иметь весомую причину, которая подтверждается при помощи документов.

Законные основания для аннулирования договора страхования имущества:

• Страхователь завысил рыночную стоимость объекта, который подлежит страхованию;
• Повысился риск возникновения страховых случаев, которые не были прописаны в содержании договора;
• Если клиент умышленно инициирует наступление страхового случая;
• Некорректное составление страхового договора;
• Если физическое или юридическое лицо, которое является страхователем, не выплатило в установленный срок страховую премию;
• Если произошло событие, которое не является страховым случаем для заключенного договора страхования собственности, но повлекшее за собой частичную или полную ликвидацию застрахованного имущества. К примеру, если объект потопили, а он был застрахован от пожара;
• Если страховая компания прекратила свою деятельность;
• В случае смерти страхователя.

Если инициатором аннулирования договора страхования имущества является гражданин, то он обязан направить страховщику письменное заявление, в котором следует указать свое намерение расторгнуть соглашение. Помимо этого, в заявлении требуется обозначить причину аннулирования договора страхования имущества и приложить к нему документы, подтверждающие данные основания.

Далее представители страховой компании должны рассмотреть заявление и представленные документы. После этого ими выносится решение об отказе или согласии выплатить страхователю денежные средства. В случае положительного ответа договор сторон аннулируется и прекращается действие полиса. Если договор предполагает выплату части страховых начислений, компания обязана соблюдать условия соглашения. При отрицательном ответе застрахованное лицо обладает правом обратиться в суд с исковым заявлением.

Заявление о расторжении

При обращении к страховщику для расторжения договора страхования имущества, страхователю необходимо составить заявление. Положения законодательства Российской федерации не содержат унифицированной формы представленного документа. По обозначенной причине, заявление об аннулировании договора страхования имущества оформляется в свободной форме.

Следует отметить, что существуют ситуации, когда компания-страховщик самостоятельно разрабатывает и предоставляет бланки для данных заявлений. В обозначенном случае, страхователь должен обратиться к работникам страховой компании для получения требуемого для заполнения бланка. В остальных ситуациях заявление необходимо составлять лично, при соблюдении некоторых правил.

Заявление об аннулировании договора страхования имущества должно содержать следующие сведения:

• Для начала обозначается название компании-страховщика, а также ее юридический адрес;
• Далее указывается информация о том, кто подает заявление, а именно: фамилия и имя, отчество, номер телефона, адрес, серия и номер паспорта заявителя;
• После обозначаются требования страхователя — аннулирование соглашения страхования собственности и выплата страховых премий. Помимо этого, необходимо указать реквизиты соглашения, которое лицо желает расторгнуть, а именно: дату оформления, условия заключения;
• Список документации, которая прилагается к обращению;
• В завершении ставится дата составления заявления и подпись страхователя.

Перед оформлением договора страхования имущества, гражданину, который планирует застраховать принадлежащую ему собственность, следует ознакомиться с правилами и нюансами составления соглашения. Особое внимание необходимо уделить условиям, при которых компания обязана будет возместить понесенный страхователем ущерб.