Свои деньги, как мед у Винни-Пуха — когда они есть, то их сразу нет
народная мудрость.
День 1. Выйти из Матрицы (осознанность).
Управляете ли вы своими деньгами ? Или они управляют вами? В день зарплаты мы пускаемся в магазине во все тяжкие, а перед следующей получкой решаем попридержать лошадей, ведь в кошельке осталось всего ничего… Так кто все-таки правит балом?
В наши дни принято учиться управлять автомобилем, без этого никуда. Престижно управлять людьми, компанией. Управление гневом тоже популярно. А вот управление собственными деньгами остается за кадром. Если не справился с управлением компании — уволят, неумение управлять автомобилем может стоить жизни не только вам. А если «не справился с управлением деньгами»? Ваши проблемы. У большинства людей выражение «управление деньгами» ассоциируется с миллионами и миллионерами. Хотя логика здесь как раз обратная, как при управлении подчиненными: научился управлять тремя, дальше количество уже не имеет значение.
Все люди опасаются воров и предпринимают меры (сигнализации, кошельки на цепочках), большинство с осторожностью дают в долг (говорят ведь, давай в долг столько, сколько не жалко подарить). И лишь немногие следят за собой (сумма, которую мы тратим на импульсивные покупки и «тушение пожаров» ни одному вору и не снилась). И проблема не в планировании. Сегодня существует уйма программ, в том числе и мобильных, для составления бюджета.
Дело в том, что вы должны четко понимать:
КУДА вы стремитесь (к какому результату: отдать долги, накопить ребенку на образование, начать инвестировать или просто более осознанно совершать покупки), т.е. понять/определить, какова ваша финансовая стратегия и выстроить собственные приоритеты (возможно, для этого понадобится не один вечер душевных вечерних разговоров с супругом);
КАК это делать, чтобы было удобно — вести учет (нужна система, подогнанная под себя лично; если не будет удобно, через месяц программу с телефона можно будет удалять);
ЧТО конкретно нужно делать, чтобы не сбиться с намеченного - анализ.
Очень важным является именно анализ. Ведь большинство семей (да что уж там, и предприятий тоже) обращаются к бюджету всего два раза в год — когда составляют и когда отчитываются о выполнении/невыполнении. И получается как в анекдоте про лошадь: - Ты же обещала прийти первой!? — Ну не смогла я…
Так вот, для того, чтобы «смочь», нужно регулярно отслеживать текущее состояние (диагностика - что купили, сколько потрачено) и при необходимости вносить поправки (оперативный микроанализ - могу ли я наконец позволить себе эту штуку или лучше все же отложить до следующего месяца). Для начала желательно раз в неделю, а когда система выстроена, можно и 1-2 раза в месяц.
Задача в том, чтобы перед каждой тратой точно знать, сколько у вас денег (и не только в кошельке). Не пугайтесь, это только первое время кажется страшным и неудобным. Когда втянетесь (а на выработку привычки нужно минимум 20 дней), большинство вопросов «покупать-не покупать-дороже-дешевле?» отпадут сами собой.
Детально отслеживать доходы/расходы нужно для того, чтобы:
- проверить, соблюдаем ли мы выбранную стратегию и не нужно ли скорректировать действия, чтобы не сбиться с пути;
- подстроиться, если стало очевидным, что нужно скорректировать стратегию (мы идем не туда).
Таким образом, если постоянно контролировать стратегию, то можно наконец-то, не задумываясь, отвечать на ранее раздражавшие вопросы «А какие у вас планы на 5 лет? а на 10?»
Итак, для того, чтобы легко и играючи стать своим собственным финансовым консультантом, необходимо:
Уточнить свои приоритеты и финансовую стратегию;
Выбрать систему, которую вы будете подгонять под себя;
Вести учет;
Анализировать текущее положение дел (минимум 2 раза в месяц);
При необходимости корректировать действия/ подстраивать стратегию в зависимости от ситуации.
Управлять — заставлять идти нужным путем (толковый словарь Даля).
День 2. Куда идем мы с Пятачком?(инвентаризация)
Для разминки я задам вам сегодня два банальных вопроса и попрошу записать ответы.
Итак, возьмите бумагу и ручку. Поехали!
1. Сколько денег вам нужно для счастья?
(один миллион? десять? сто? гривен? долларов? швейцарских франков?)
Запишите эту сумму.
Не думайте долго: обычно первый интуитивный ответ самый правильный.
2. Только что вы получили эти деньги. С одним условием — расписать все траты за 20 минут. На что вы их потратите?
Запишите все по пунктам и с указанием цифр.
Ну как? Яхты, зАмки, феррари? Или все же починить кран на кухне и сходить-таки к стоматологу?
И вот мы вплотную подошли к определению своей финансовой стратегии, иными словами приоритетов и уровня комфорта. Взгляните еще раз на свой список и подумайте вот о чем.
Вся собственность, которой вы можете обладать, подразделяется на две категории:
Та, что приносит доход (счет в банке, недвижимость, которую сдают в аренду, инвестиции)
Та, которая дохода не приносит, а только требует затрат на обслуживание (квартира, машина, дача, техника, одежда и т.д.)
Чем больше у нас собственности из второй категории, тем больше требуется затрат на содержание. Дворец на 3000 кв.м. отопить гораздо дороже, чем двухкомнатную квартиру (особенно актуально это становится сейчас, при повышении цен на газ). Машина с 5-литровым двигателем скушает за месяц на порядок больше бензина, чем малолитражка. Платье из тончайшего шелка с ручной вышивкой нужно будет сдавать в дорогую химчистку, если вы вдруг посадили пятно, а сатин можно поставить и на ручную стирку. Задумываетесь ли вы об этом в своих мечтах, а главное, при совершении покупок в магазинах?
А теперь еще пара упражнений.
3. Возьмите ваш список и посчитайте по каждому пункту, сколько будет стоить обслуживание в месяц (хотя бы навскидку).
Если это дворец — сколько будет стоить уборка, отопление и прочие коммунальные услуги, ремонт (ведь его же нужно будет когда-нибудь делать). Если машина — сколько вы будете ездить в день/месяц, сколько денег будет уходить на бензин, тех. обслуживание, запчасти. Если яхта/самолет — сколько стоит аренда причала/ангара, топливо, услуги управления, как организовать путешествие в другую страну…
А теперь сложите. И добавьте ту сумму, которую вы хотите тратить в месяц на рестораны, клубы, шоппинг…
Вот вы получили сумму необходимого месячного дохода. И последний вопрос.
4. Как вы думаете, если работодатель решит платить вам такую сумму, устроит ли его что-либо, кроме рабства 24 часа в сутки 7 дней в неделю? А если вы хотите сами столько зарабатывать, то какой должен быть оборот и сколько времени потребуется, чтобы им управлять? Останется ли у вас время наслаждаться едой, общением с детьми, родителями и друзьями, время на сон, наконец?
Ответ можете дать только вы сами. И вся прелесть в том, что это будет ваш осознанный выбор, а не настроение, навеянное картинкой в журнале. И уже не нужно будет мучиться над вопросами: брать ли потребительский кредит на пятый айфон или удовлетвориться четвертым; могу ли я незапланированно потратить такую-то сумму на вот это белье, о котором всегда мечтала? Вы будете знать, что вам «по средствам», а если что-то будет выходить за рамки, вы сможете осознанно сделать выбор: скопить денег, искать дополнительный доход или пройти мимо.
Напоследок хочу вспомнить современную притчу о рыбаке и бизнесмене. Бизнесмен уговаривал рыбака потратить несколько десятков лет на создание большой прибыльной компании по ловле рыбы, продать ее и наконец «перестать работать, переехать в маленькую деревушку на побережье, спать до обеда, немного рыбачить, играть с детьми, устраивать сиесту с женой, прогуливаться по деревне, пить вино по вечерам, играть со своими друзьями на гитаре»… Собственно, что рыбак и делал, когда встретил бизнесмена.
День 3. Открой в себе бухгалтера. (индивидуальный подход)
Никогда не задумывались, почему нелегко найти хорошего бухгалтера? Неужели так сложно записывать цифры и делать отчеты? Или на свете мало внимательных людей, которые не допускают мелких ошибок? Дело в том, что бухгалтер видит не только «циферки», но и процессы, которые за ними стоят. А главный бухгалтер знает вообще все «подводные течения» предприятия. Представляете, какая находка для конкурентов? Ведь на каждом предприятии процессы имеют свои особенности…
В каждой семье свои «процессы»: распорядок дня, распределение обязанностей, приоритеты, привычные статьи расходов. Общий подход годится далеко не всем. Как в магазине: большинство вещей все равно нужно подгонять. И только при индивидуальном пошиве можно учесть все ваши пожелания. Так вот, давайте сделаем «индивидуальный пошив» вашей домашней бухгалтерии. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.
Для того, чтобы все получилось, нужно для себя четко определить (опять же, без душевного разговора с супругом не обойтись):
1. Насколько детально вы можете (будете) записывать расходы?
Вас интересует распределение расходов по разным категориям: продукты, коммунальные, транспорт…? Или вы хотите точно знать, сколько килограмм черешни было съедено в этом году и сколько денег потрачено на консервацию? И, самое главное, сколько времени вы готовы выделять на запись и обработку информации?
2. Кто будет делать записи?
Хотят ли домашние сами записывать свои расходы или будут приносить чеки?
3. Где вы будете вести учет?
Программа на компьютере/флешке (хороша для детального анализа);
Специализированный сайт (подходит для нескольких пользователей);
Приложение на телефоне (удобно за счет мобильности).
Я сознательно не привожу названий. Найти то, что нужно, в интернете не составит труда. Главное, знать, что искать.
4. Что вы будете контролировать?
Определите сразу, что конкретно вы будете (сможете) контролировать: только свою зарплату, все доходы семьи, траты детей. Если сфера контроля будет меняться каждый месяц, адекватной картины не получится.
5. Каков ваш план достижения целей: какие этапы и сроки реализации этих этапов?
Для того, чтобы достижение целей финансовой стратегии было эффективным, нужно прописать план и сроки (тактические действия) — чтобы можно было сверяться и контролировать скорость достижения главной цели, подстраиваться к непредвиденным ситуациям.
С четкой финансовой стратегией и продуманным планом вести учет легче: во-первых, мотивация на первых порах для организации процесса записи расходов, во-вторых, промежуточные результаты будут стимулировать вас удерживаться от искушения пустить все на самотек.
Итак, для того, чтобы стать своим собственным классным бухгалтером, необходимо:
Определить уровень детализации расходов;
Решить, кто будет ответственным за процесс;
Выбрать среду (программа/ сайт/ приложение);
Определить «контролируемую сумму».
И главный секрет — старайтесь не относиться ко всему процессу, как к «обязаловке». Лучше подумайте о том, какое удовольствие перестать переживать на тему «хватит-не хватит» и осознанно распоряжаться своими деньгами. Как говорил Бертольд Авербах: «Приобретение денег требует доблести, сохранение денег требует рассудительности, трата денег требует искусства«.
Почему в конце денег остается еще так много месяца?
День 4. Анализируй это! (габариты)
И вновь начнем с провокационных вопросов. Сколько стоит бутылка молока вашей любимой марки? А пачка масла? Знаете ли вы, в каком магазине их можно приобрести по наиболее выгодной цене? А сколько денег уходит на бензин, если нужно «сгонять» за хлебом, который как раз забыли купить?
Все водители знают, как важно почувствовать габариты машины, чтобы «вписаться» в поворот или на стоянку. А вы когда-нибудь задумывались о «габаритах» вашего бюджета? Всегда ли вы знаете, когда можно «гнать по шоссе» на шоппинге, а когда лучше перепроверить, «проходите ли» по запланированным тратам до конца месяца? Ведь если это учитывать, то в моменты, когда надо попридержать лошадей, вы просто не станете лишний раз искушать себя.
Для того, чтобы сознательно не выходить за рамки бюджета, необходимо:
1. Заносить расходы.
Для начала нужно записывать все расходы в течение месяца, а лучше нескольких и, желательно, сразу. Проверено, за три дня все мелкие расходы забываются, если их не заносить хотя бы в блокнот для того, чтобы потом организованно обработать. Поверьте, такое «занудство» окупится с лихвой, ведь вы начнете «чувствовать» свои деньги.
Подумайте, как вам будет удобно сгруппировать расходы для последующего анализа. Например, «продукты», «транспорт», «бытовая химия» и пр. В свою очередь, «продукты» можно разбить на более мелкие: «молочные», «мясные», «овощи-фрукты», «сладости» и т.д. Вопрос необходимой вам детализации мы как раз обсуждали в предыдущем выпуске.
3. Понять порядок цифр расходов.
Когда база наименований расходов и категорий сформирована, можно начинать самое интересное — анализ. Посмотрите, на какие категории покупок вы тратите больше всего. А на что денег всегда не хватает? Где вы постоянно «выходите за рамки»? Прочувствуйте, какая сумма является комфортной для вас по каждой категории.
Не спешите. Анализ может занять некоторое время.
4. Определить минимальную комфортную сумму на месяц.
Т.е. ваш «прожиточный минимум». Сюда войдут:
Регулярные платежи (коммунальные, транспорт, аренда и т.п.);
Те «комфортные» суммы, которые вы определили для себя по каждой категории;
Незапланированные расходы (особенно важно выделять некоторую сумму в эту категорию, если нет достаточных накоплений, чтобы ремонт газовой колонки не проводился за счет денег на продукты).
Разница между вашими месячными доходами и минимальной комфортной суммой — «свободные деньги», которые вы можете тратить/откладывать по своему усмотрению.
5. Прочувствовать эту сумму.
Когда вы определитесь с вашим «прожиточным минимумом» и «свободными деньгами», подумайте, что вы можете позволить себе на «свободные деньги». Теперь просчитайте эту сумму на год. На что бы вы хотели ее потратить и от чего готовы отказаться. Попробуйте увидеть тот набор «приятностей», который вы можете позволить себе в месяц… в год..
Если в ваш «прожиточный минимум» входят два любимых журнала в месяц, то покупка третьего будет проходить за счет «свободных денег». Несколько таких покупок в месяц, и ваш отпуск плавно перекочует из 5-звездочного отеля в 4-звездочный…
Я не призываю вас отказываться от развлечений, сидеть дома и готовить паровые котлеты. Просто при совершении покупки задумайтесь, входит ли она в ваш «минимальный комфортный список». Если нет, вспомните месячный «набор приятностей», вписывается ли она в него. Только вы можете принять решение, согласны ли вы на более скромный отпуск, лишь бы иметь возможность «покутить» в клубах на протяжении года. Прелесть в том, что это ваше решение и вы делаете выбор осознанно, а не по факту — «денег нет, берем, что можем».
Итак для того, чтобы почувствовать «габариты» своего бюджета, необходимо:
Регулярно (!) вести учет расходов;
Создать свой список категорий;
Проанализировать, сколько тратится по каждой категории;
Определить «минимальный комфортный бюджет» месяца и «свободные деньги»;
Прочувствовать, что входит в каждую из этих двух категорий.
И еще один важный момент: старайтесь покупать не дешево, а выгодно; платите за качество, а не за бренд. Качественные вещи/услуги можно покупать по выгодной цене. Ведь, как сказал барон Ротшильд: «Я не так богат, чтобы покупать дешевые вещи«.
Для этого нужно планировать покупки (продукты и бытовые мелочи в том числе); знать, где искать выгоду (акции, скидки, стоковые магазины) и понимать «свою выгоду» — какую цену вы готовы заплатить, а что «съест» все ваши «свободные деньги».
Марина Хаванова
Эксперт по оптимизации финансов, стратегии экономической безопасности и повышению финансовой грамотности у нефинансистов. Магистр международных финансов (университет Эдинбурга), магистр Международного бизнеса (КНЕУ), соискатель степени кандидата наук по направлению "Экономическая безопасность"
И сегодня мы поговорим с вами об очень важном, насущном, о том, что волнует каждого трейдера, да и вообще каждого человека. Речь об управлении деньгами. Из этой статьи вы узнаете, почему управление деньгами является важнейшим фактором успеха в торговле на финансовых рынках, каким правилам нужно следовать, чтобы сохранить свои деньги и приумножить их. Также мы с вами затронем тему доверительного управления, рассмотрим его преимущества и недостатки.
Управление деньгами – это 90% успеха. Конечно, если оно правильное…
Управление деньгами – это искусство, которым должен овладеть каждый человек. Если вы планируете начать собственный бизнес, вы, в первую очередь, думаете о том, где бы взять первоначальный капитал. Вы можете занять деньги у своих родственников, но сразу после этого бездарно распорядиться ими, пустив не на те статьи расходов на которые требуется.
Еще один пример – из области личных финансов. Допустим, вы заработали 25000 рублей. Вы знаете о том, что 10000 рублей необходимо внести в счет погашения кредита, 2000 рублей потратить на оплату коммунальных услуг, и еще 6000 рублей заплатить за аренду квартиры. На все остальные нужны вам остается только 7000 рублей. В тот же день вы заходите в супермаркет и приобретаете продукты на 3000 рублей, а затем покупаете себе костюм за 4000 рублей. К вам в гости заходит друг, и так, как бы невзначай, просит одолжить 2000 рублей до зарплаты. Естественно, вы не можете ему отказать. А что получается в результате? Вы платите за аренду, оплачиваете коммунальные платежи, и, заходя в банк, обнаруживаете, что вам не хватает еще 2000 рублей. Вы отдаете все, что есть (а иначе с нашими банками и не получается), однако выходите на просрочку, и вам начинает начисляться пеня. Неприятно? Еще бы. Но подобной ситуации не случилось, если бы вы изначально составили баланс доходов и расходов, отложив все деньги на первоначальные расходы, а остальными распорядились бы по своему усмотрению. Если вам трудно составлять подобный баланс и подсчитывать приход и расход, есть другой вариант – в день получения зарплаты сразу расплатиться с долгами. Не заходите в супермаркеты и избегайте прочих соблазнов потратить деньги, а вот когда оплатите за кредит, аренду и коммунальные платежи – тогда перед вами будут открыты все двери. Конечно, если будет с чем в них войти.
К чему я все это говорю? Просто для того, чтобы вы понимали, что управление капиталом – это важнейший фактор вашего благосостояния, это основа, которую нужно принять и без которой у вас не выйдет добиться успеха ни в одной из сфер жизни, торгуйте вы на рынке Форекс или бинарных опционов или работайте по найму. Каждый из нас стремится заработать деньги. Мы часто жалуемся на то, что нам постоянно не хватает денег, что мы заслуживаем лучшей жизни и большей зарплаты, но когда мы начинаем больше зарабатывать, то понимаем, что ничего не изменилось. Просто большие доходы повлекли за собой еще большие расходы. Раньше вы пили кофе в пластиковых стаканчиках, теперь вы позволяете себе пить его в кафе, да еще и заедая круассаном.
Мало кто из нас понимает, что управление деньгами – это сложный, кропотливый и не всегда приятный труд, который требует выдержки и дисциплины. Совершенно недавно при торговле валютными парами я настолько поймал кураж, что напрочь забыл о правилах мани-менеджмента. Одна прибыльная сделка шла за другой, я почувствовал себя неуязвимым, и тут БАЦ! – и депозита нет. Тогда я вспомнил о рекомендациях, которые Виктор Самойлов давал в своей статье . Именно эта статья помогла мне в свое время изучить основы торговли на рынке, и я рекомендую ее как обязательную к прочтению каждому начинающему и более опытному трейдеру. Я читал ее с таким умным видом, соглашаясь со всем, но на практике позволил себе забыть о правилах управления капиталом, за что, как говорится, и поплатился рублем. Благо я усвоил урок и пообещал себе не нарушать правила управления капиталом. Думаю, что у меня все получится.
Вам наверняка приходилось слышать о том, что 90% всех трейдеров теряют свои деньги и уходят с рынка, и неважно, чем они торгуют – валютными парами, акциями или драгоценными металлами. В чем причина их неудач? Неспособность управлять собственными эмоциями, отсутствие анализа рынка и несвоевременное принятие решений. Безусловно, данные причины очень существенны. Но есть еще одна причина, по которой чаще всего проигрывают трейдеры – это неумение управлять своим капиталом. Для этих трейдеров совершенно неважно, сколько денег находится у них на депозите – 200 или 50 000 долларов, итог всегда один, не самый обнадеживающий.
Проблема многих трейдеров заключается в том, что они слишком сконцентрированы на получении прибыли. Они стремятся закрыть как можно больше сделок в плюс, а чтобы получить еще большую прибыль, они увеличивают размеры лота, идя наперекор правилам мани-менеджмента. Правильное управление капиталом – это гораздо больше, чем просто учет собственных доходов. Это, в первую очередь, контроль за расходами. Если соотношение прибыли по сделке к убытку меньше, чем 2 к 1, от совершения подобной сделки лучше отказаться.
Правила мани-менеджмента работают всегда, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, независимо от того, на каком из финансовых рынков вы работаете. Что касается меня, я в последнее время активно торгую бинарными опционами. Изначально убыточных сделок было гораздо больше, чем прибыльных. Я долго искал причину своей неудачи, но понял ее лишь после того, как посмотрел вот это видео:
В этом видео Виктор Самойлов не только рассказывает основные моменты торговли бинарными опционами, но и демонстрирует весь процесс заключения сделки на собственном примере, от начала и до конца. Если вы также хотите научиться зарабатывать на бинарных опционах, это видео однозначно заслуживает вашего внимания. Для тех кто хочет получить пошаговую инструкцию заработка запросите ее через форму ниже:
Получить пошаговую инструкцию заработка!
Золотые правила управления деньгами, которым нужно следовать всегда!
Надеюсь, уважаемый читатель, теперь вы понимаете, что управление деньгами – это не вымысел и не миф, не заезженные правила, которые можно выполнять или не выполнять, кто как решит, а самая что ни на есть основа успеха при работе на финансовых рынках. Даже если в каждой из сделок вы берете по 1000 долларов прибыли, вы не сможете сохранить эти деньги без умения правильно распоряжаться деньгами. Это факт, который доказан сотнями трейдеров на их личном примере.
Как заработать деньги и не потерять их? Ответ прост – знать правила управления деньгами и четко следовать им. Давайте же не будем откладывать рассмотрение этих правил в долгий ящик.
Правило 1 . Вы должны всегда иметь под рукой финансовый план. Каждый успешный трейдер ставит для себя цели по прибыли и убыткам на день и четко следует им. Если он поставил перед собой цель заработать, к примеру, 1200 долларов, то по достижению этой суммы он закроет торговый терминал и начнет проводить анализ сделок. Но почему бы ему не поработать еще, ведь у него так классно это получалось? Да, он мог бы продолжить и заработать еще больше денег, но точно также мог и потерять всю полученную прибыль. Дисциплинированный трейдер не позволяет своим эмоциям брать над собой верх, и он четко понимает, что сегодняшним днем торговля на финансовых рынках не заканчивается. Завтра будет новый день и новые победы.
Правило 2
. Не рискуйте в одной сделке всем своим капиталом. Опытные трейдеры рекомендуют использовать не более 1 – 3 % имеющихся на депозите средств. Хотите использовать больше и повысить свои шансы на успех? В таком случае, вам потребуется увеличить размер своего депозита.
Правило 3 . Диверсифицируйте свои активы. Если вы сделаете ставку на акции одной компании, при их обесценивании вы рискуете потерять все. Однако, распределив свои средства между несколькими активами, вы защитите себя от крупных потерь. Это необязательно должны быть активы из различных финансов рынков. Если вы торгуете исключительно на рынке Форекс, инвестируйте в несколько валютных пар, тогда полученные убытки по одной сделке будут перекрыты прибылью, полученной по другой сделке.
Правило 4 . Не поддавайтесь стадному инстинкту и не слушайте чужих советов. Возможно, вам будут пытаться подсказать, какую сумму средств и в какую сделку вкладывать, но помните – окончательное решение должны принять вы. Если вы часто прислушиваетесь к чужим советам, это говорит о вашей неуверенности в собственных силах и в возможность принятия правильных решений.
Неуверенность в себе является одной из главных психологических проблем трейдера. Еще одной важной проблемой является… впрочем, о них вы всегда можете прочитать в статье . Вы узнаете не только о проблемах, которые мешают трейдеру, но и поймете, как с ними бороться.
Правило 5 . Режьте свои убытки. Данное правило очень часто нарушается начинающими трейдерами в ситуациях, когда цена совершает разворот, и прибыльная сделка превращается в убыточную. Вместо того, чтобы как можно быстрее закрыть ее и зафиксировать минимальный убыток, трейдер ждет и надеется, что ситуация еще может измениться. Помните о том, что всегда лучше получить незначительный минус по сделке, чем рискнуть всеми имеющимися у себя деньгами.
Правило 6
. Ведите торговлю исключительно на собственные средства. Никаких кредитов банка и одолженных у соседа средств! Когда вы торгуете на заемные средства, вы испытываете чрезмерное психологическое давление, и вероятность принять неверное импульсивное решение увеличивается в разы. Вот почему так важно работать только со своими деньгами. Пусть это будет всего 10 долларов, но вы будете знать, что при неблагоприятном исходе вы не останетесь должны банку по кредиту и процентам.
Доверительное управление деньгами: а стоит ли их доверять?
На финансовых рынках существует 2 вида управления деньгами: или ими управляете вы, или за вас это делает кто-то другой. Доверительное управление очень популярно среди инвесторов, которые не хотят или не умеют самостоятельно торговать на рынке бинарных опционов или рынке Форекс, потому передают это право профессиональным управляющим. При этом управляющий получает право лишь заключать торговые сделки, но не может ни выводить деньги со счета, ни переводить их. Он напрямую заинтересован в успехе, так как получает доход в виде процента от прибыли.
Таким образом, при самостоятельной торговле управление деньгами – это прерогатива трейдера, а при доверительном управлении – управляющего.
Преимуществ доверительного управления достаточно много. Так, первым преимуществом является возможность зарабатывать на финансовых рынках, не умея на них работать. Второе – это высокая прибыль, которая существенно превышает доход по банковским вкладам. И третье – это незначительные первоначальные инвестиции. Кроме того, каждый инвестор может отслеживать работу управляющего и вносить изменения в стратегию работы.
Теперь поговорим о минусах. Первым недостатком доверительного управления является неопределенная доходность. Вы не будете знать, насколько доходными будут ваши инвестиции. Второе – это полный контроль управляющего в процессе принятия решений. Как только вы передаете деньги в управление, от вас уже ничего не зависит. И далеко не факт, что управляющий примет правильное решение, которое принесет вам прибыль. Третье – это необходимость оплачивать комиссию управляющему. Как правило, она составляет 20% от полученной им прибыли, но порой и вовсе доходит до 50%.
Стоит ли надеяться, что управление деньгами чужими руками будет более доходное? Все зависит от того, насколько вы умеете работать на финансовых рынках. Если вы являетесь опытным трейдером и следуете правилам управления капиталом, вам нет никакого смысла связываться с доверительным управлением, вы и сами сможете принять верное решение, но при этом вам не придется никому платить за предоставленные услуги.
На самом деле, умение управлять деньгами важнее умения зарабатывать деньги. Существует несколько основных принципов управления деньгами. Применяя их, любой человек может значительно улучшить свое финансовое положение. Стать финансово независимым и богатым человеком.
Первый принцип управления деньгами гласит, что всегда нужно экономить. Благодаря экономии создается собственный запас. Это обеспечивает финансовую независимость и дополнительные доходы. Как сэкономить деньги? Да очень просто: когда вы получите заработную плату, отложите деньги на инвестиции и в запас, а остальные тратьте. Но если вы поступите наоборот, то, скорее всего,все потратите, не отложив.
Распределение денег
Вторым принципом управления финансами является правильное распределение денег. После того, как вы получили заработную плату, необходимо заплатить налоги. Затем необходимо отложить денег в запас; кстати, рекомендуется откладывать в запас около 10 % от заработной платы.
Далее, вам необходимо отложить денег для инвестиций, также около 10 % от заработной платы. Также, если заработная плата высокая, можно откладывать деньги на благотворительность - это очень полезно. А оставшиеся деньги можно потратить на себя.
Создание и использование запаса денег
Чем больше у вас накопления, тем дольше вы проживете на свои деньги. Хорошо продумайте, где хранить запас денег. Существует множество видов хранения:
- дома;
- в валюте;
- в банке;
Если деньги хранятся дома, с годами их съедает инфляция.
Если деньги хранятся в валюте, то инфляция частично компенсируется за счет рост курса валют, и деньги защищаются от резких скачков курса, но обычно рост курса валют меньше инфляции, и покупательская способность денег также падает. Самый безопасный способ хранения денег - вклады в банк в иностранной валюте, так как банк защищает деньги от инфляции.
Использовать свой запас можно лишь тогда, когда вы потеряете работу, или в самом крайнем случае.
Инвестиции
Инвестированием должны заниматься те люди, которые не хотят жить на одну заработную плату или пенсию. Удачно инвестированные деньги приносят хороший доход в виде дивидендов. Хотя при неудачном инвестировании можно потерять часть своих доходов. Куда можно инвестировать? Допустим, можно купить квартиру, гараж, машину и сдавать их в аренду. И у вас уже будет небольшой доход. Еще можно вложить деньги в предприятие, в драгоценные металлы, в бизнес, в ценные бумаги.
Семейный бюджет
Нужно контролировать свои расходы, доходы и накопления, и тогда вы сможете управлять деньгами , экономить их и оптимально вкладывать. Если не контролировать семейный бюджет, вы можете потратить денег на одну вещь больше чем нужно, и тогда вам не хватит на другую. И вы будете вынуждены брать деньги в долг. Кроме того, нужно распланировать свою заработную плату на месяц вперед, чтобы вам хватило денег.
Особенность ее работы заключается в возможности получить определенную прибыль при условии правильного учета разницы между стоимостью покупки и продажи актива. С целью диверсификации таковых на бирже распоряжаются валютными парами, сырьем и активами. Наиболее привлекательным для потенциального инвестора являются валюта и активы крупных компаний. Обусловлено это следующими факторами:
- В силу социальных, политических и экономических событий в мире происходит спад или подъем экономики. Валюта в данном случае выступает в качестве сверхчувствительного барометра. К примеру, правильной тратой денег станет покупка валюты развивающихся стран на фоне положительных финансово-экономических отчетов.
- Большие и малые доли активов тех или иных компаний привлекают стабильным ежемесячным доходом. Да, в некоторых случаях размер получаемого вознаграждения может в силу тех или иных причин меняться. При этом, как показывает опыт, распоряжение даже незначительным объемом акций позволяет в условиях высокого уровня инфляции иметь стабильный доход.
Если говорить о работе на международной бирже в целом, то на первых порах необходимо обзавестись квалифицированной помощью. Речь идет о брокерах, проводящих немалую аналитическую работу. На основании собираемой информации, они дадут конкретные советы, как правильно управлять финансами. Работать можно и самостоятельно, но в этом случае гражданин принимает на себя возможные риски.
Инвестиции в недвижимость
Советом, как распоряжаться деньгами в долгосрочной перспективе, станет рекомендация обратить внимание на возводимую недвижимость. Важно отметить, что быстро вернуть вложенные средства и получить первую прибыль не получится. Первое, что необходимо сделать перед тем, как тратить деньги, правильно выбрать объект для покупки.
Таковые делятся на несколько видов:
- жилая недвижимость;
- торговые площади;
- офисная недвижимость;
- пустующие площадки с возможностью потенциальной продажи;
- промышленные объекты;
- объекты туристической инфраструктуры.
Каждая из представленных позиций имеет свои характеристики, изучить которые необходимо заблаговременно. Суть процесса вложения средств в строения — возможность таковые продать, когда стоимость 1 метра квадратного увеличится. Во всех смыслах правильной тратой денег станет покупка частного дома или офиса после изучения следующих параметров лота:
- характеристики земельного участка;
- наличие экологически неблагоприятных факторов;
- степень развитости социальной и транспортной инфраструктуры;
- наличие естественных водоемов;
- возраст сооружения и прочее.
Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.
Управление личным бюджетом, когда человек живет один, – уже достаточно сложное дело, а планирование бюджета семьи – это целое искусство, которому нужно учиться. Все люди знают, что семейный бюджет надо планировать, но мало кто представляет, как это можно делать. В этой статье вы найдете практические советы как управлять семейным бюджетом и узнаете об главных ошибках такого планирования.
Куда уходят деньги?
Ежемесячно вы стараетесь откладывать с зарплаты на то, чтобы собрать ребенка в школу, на совместный отпуск с семьей, на ремонт, но деньги все равно утекают как песок сквозь пальцы? Вы стараетесь разобраться, почему так происходит, но не можете найти концов? Запомните: деньги любят счет.
Ведите учет доходов и расходов: можно делать записи в тетради или создать простую табличку в Excel. Это приведет к пониманию реального финансового положения, на что уходят ваши деньги, какие расходы являются обязательными, а какие – не обязательными.
Вот несколько типичных ошибок, которые мы совершаем в отношении своих денег:
Не создаем подушку безопасности;
не ведем учет доходов и расходов;
совершаем спонтанные покупки, не задумываясь о перспективе.
Обязательные расходы – это покупка продуктов питания, оплата жилья и коммунальных услуг, расходы на проездные билеты, обучение ребенка, долги по кредитам. Эти расходы нужно посчитать и заложить в ваш ежемесячный бюджет. Средства должны расходоваться строго на эти цели. Соответственно, не обязательными являются все остальные расходы вроде походов в кино и кафе, посещения парикмахерской, покупки одежды, поездок в отпуск и прочее. Вот с ними нужно быть внимательнее. В идеале на второстепенные покупки не должно уходить более 20% вашего ежемесячного дохода.
Допустим, ваш доход составляет 40000 руб. Давайте попробуем его распределить.
Эффективное управление личным и семейным бюджетом
Планирование семейного бюджета начинается с управления личными доходами и расходами. Начиная семейную жизнь – лучше это делать в самом начале, потом перестроиться будет сложнее – стоит сразу договориться, как вы будете планировать общий бюджет. Отметим, что это важно не только для вашего материального благополучия, но и имеет психологическое значение: договорившись, кто будет вести учет ваших совместных доходов и расходов, и каков вклад каждого в «копилку», вы избежите ссор в семье на эту тему. Этим правилом совершенно напрасно многие пренебрегают.
Таким образом, пары, задумывающиеся о том, как правильно управлять семейным бюджетом, должны понимать, что важно разделить роли и вклад каждого супруга, определиться, как вы будете вести бюджет: совместно, раздельно или на долях. Возможен также вариант полного содержания семьи одним из супругов.
Возьмите на заметку, что при планировании бюджета обязательно необходимо посчитать все фактические доходы, сюда относится не только зарплата супругов, но и, например, деньги за сдаваемое в аренду жилье, сопутствующий заработок и т. д. Исходить из положения: «буду учитывать только доход от основной работы» в корне неверно – так вы только запутаетесь.
Предлагаем рассмотреть одну из возможных схем распределения средств:
60% – основные расходы, продукты питания и ежемесячные бытовые затраты;
10% – накопления, которые будут потрачены на отпуск или крупные покупки;
10% – накопления с долгосрочной перспективой (счета на обучение детей, пенсию и пр.);
10% – развлекательные мероприятия и удовольствия;
10% – разное, незапланированные расходы.
Вернёмся к нашему практическому примеру и попробуем завершить распределение:
Получается, что у нас на обязательные затраты уходит 65% дохода. Придётся нам сэкономить на чём-нибудь необязательном.
При таком подходе за год вы накопите на отпуск 43200 руб. Это весьма неплохо!
Необязательно идти таким путём. Существует множество подобных схем. Вы можете выбрать наиболее подходящую для своей семьи или вообще создать свою.
Что нужно для планирования и расчета семейного бюджета?
Данные предыдущих месяцев. Для того чтобы их получить, необходимо вести учет бюджета.
Нужно знать о событиях, требующих денежных расходов в ближайшее время (дни рождения, поход ко врачу, отпуск и т.д.).
Необходимо учитывать сезонность. Например, осенью повышаются затраты на детей-школьников и студентов. В декабре грядут затраты на празднование нового года и подарки родным.
1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.
Осознайте для себя причину того, почему вы решили его вести: например, вы хотите сократить расходы на 10% или накопить на ремонт. Не занимайтесь этим только потому, что «так нужно».
2. Не перегружайте таблицу с семейным бюджетом деталями.
В табличке стоит указывать основные статьи доходов и расходов, например, сколько потрачено на продукты питания, а не отдельно на хлеб, колбасу и т.д. Планированию нужно посвящать ровно столько времени, сколько необходимо, в противном случае это надоедает. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
3. Старайтесь сокращать крупные расходы, а не экономить на мелочах.
Как гласит народная мудрость: «Пропивши на водке, на спичках не сэкономишь». Иными словами: если вы крупно потратились, допустим, на покупку шубы летом, бессмысленно принимать полумеры в виде «экономии» на покупке туалетной бумаги другой марки. При этом реального сокращения расходов не происходит, а осадок останется. Поэтому проанализируйте более крупные статьи ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует правило: 20% усилий дают 80% результата.
4. Откройте сберегательный счет, лучше всего пополняемый депозит без возможности досрочного снятия денег. Все деньги из статьи «Накопления» отправляйте туда.
5. Будьте реалистичны в своих целях.
Будем честны: поначалу планирование может даться нелегко и отнюдь не сразу затягивает, поэтому лучше ставить небольшие достижимые цели, реализация которых будет мотивировать двигаться дальше, чем решить заработать миллион за пару месяцев, не прийти ни к чему, и забросить планирование.
6. Не бойтесь пересматривать подход к бюджету, даже если он требует радикальных перемен.
Будьте гибкими, ведь не бывает раз и навсегда установленных цифр. Мы меняемся, больше зарабатываем, больше тратим, поэтому и бюджет требует переосмысливания.
Деньги на «черный день»
Лучше, чтобы таких дней никогда не наступало, но в жизни не исключены риски, когда внезапно могут понадобиться деньги на починку автомобиля, на дорогостоящее лечение или на случай, если кто-то из супругов потерял работу. Лучше эти форс-мажорные траты заранее предусмотреть и подготовить «подушку безопасности». Сумма подушки складывается следующим образом: сумма ежемесячного дохода умножается на 3.
Если вернуться к нашему примеру, то она составляет 120000 руб. (40000 руб. х3). Откладывайте «на чёрный день» до тех пор, пока не наберётся данная сумма.
Когда создан такой «резервный фонд», можно увеличить вклад в статьи «Развлечения» или «Накопления на большие покупки» (квартиру, машину или путешествие).
Как планировать и получать от этого удовольствие?
Планирование бюджета у многих ошибочно ассоциируется с полным отказом от жизненных удовольствий, когда речь идет всего лишь о расстановке приоритетов. Качество жизни при грамотном управлении финансами, напротив, должно вырасти. Научившись тому, как грамотно управлять семейным бюджетом, вы увидите, сколько остается денег, которые можно потратить на себя любимого или на общие удовольствия. Кроме того, освободившиеся деньги и вовсе можно заставить работать на себя, приумножая свою прибыль: это вклады, векселя, паевые фонды и прочее.
Контроль расходов постепенно войдет в привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Тем более что планирование бюджета семьи способно повысить комфорт жизни и обеспечить ваше финансовое благополучие. Плюс ко всему, планирование семейного бюджета приучает к финансовой дисциплине, а это, в свою очередь, гарантия того, что вы никогда не останетесь без копейки в кармане. И останется только наслаждаться положительными результатами.
Многие из нас работают ради денег. Их наличие воспринимается как самая серьезная жизненная удача. В подавляющем большинстве случаев, совершая те или иные действия с деньгами, мы не задумываемся о последствиях своих действий . В данной статье мы рассмотрим несколько несложных правил управления личными финансами.
Система разумного сбережения и инвестирования денежных средств – основа любого богатства. Можно заработать большие деньги, создав высокодоходный бизнес, но лишь с одной оговоркой – это могут сделать немногие предприниматели по складу характера.
Простой человек, не отличающийся никакими исключительными способностями, может стать богатым, лишь сберегая и инвестируя. Вот несколько правил управления финансами.
1) Чем раньше начнешь накопления, тем раньше сможешь воспользоваться результатами своей бережливости
Всех активно зарабатывающих людей можно условно разделить на три большие группы:
- работающие по найму;
- предприниматели и бизнесмены;
- инвесторы.
Больше всего людей, работающих по найму. Гораздо меньше предпринимателей и бизнесменов. И совсем немного инвесторов.
В первой группе, работающих по найму, богатых людей немного, поскольку использование сбережений в качестве главного инструмента, создающего богатство, не является массовой стратегией . Владелец бизнеса имеет возможность получать доход гораздо больше, чем любой сотрудник, работающий в его компании. Среди бизнесменов процент богатых людей гораздо больше, чем среди работников по найму, около 30%.
Сейчас мы живем в обществе потребления , где потреблять – одна из главных социальных функций человека. Если бы мы, как покупатели, так много не тратили, то, с другой стороны, мы, как бизнесмены, так много бы и не зарабатывали. Плохо то, что потребляются, в основном, абсолютно бесполезные вещи, и чем больше доход бизнесмена, тем больше на такие вещи тратится средств. Десятки тысяч, а у кого-то и сотни тысяч долларов, потрачены на вещи, которыми в лучшем случае воспользовались один раз.
2) Перестаньте приобретать абсолютно бесполезные вещи
Как правило, это видимые атрибуты богатства. Подумайте, насколько важно для вас то, какие часы вы носите? Не забывайте, что самая главная задача часов – показывать точное время, а не произвести впечатление на окружающих. Подумайте, насколько важно для вас, на каком автомобиле вы ездите? Ведь главная задача вашего автомобиля – доставить вас из одной точки в другую с комфортом, а вовсе не показать свою статусность.
Если вы приняли решение что-то купить, прежде всего, сравнивайте . Не делайте поспешных решений. Принимайте окончательное решение, рассмотрев несколько вариантов.
Например, вы хотите купить ноутбук. Не надо сразу же идти в первый ближайший магазин электроники и, следуя совету консультанта, покупать понравившийся вам на первый взгляд ноутбук. Выделите время и заранее промониторьте аналоги понравившейся модели, посмотрите, насколько отличаются цены у конкурентов, и выберите самый оптимальный вариант. Скорее всего, цены будут сильно различаться в разных магазинах. Следуя этому правилу, маленькие суммы денег (разумно сэкономленные при небольших покупках) превратятся за месяц в десятки, сотни, а для кого-то и в тысячи долларов.
Из имущества, приносящего доход, предприниматель, владелец бизнеса зачастую имеет долю в своем предприятии, и нередко этот доход прекращается, как только предприятие попадает в тяжелую экономическую ситуацию (наглядный пример ‒ кризис 2008 года). По-настоящему богатых людей немного и среди бизнесменов. У большинства из них есть видимые атрибуты богатства. Чтобы быть по настоящему богатым, собственникам, директорам, руководителям нужно работать каждый день, совершенствуя свой бизнес.
Третья группа, инвесторы, как правило, уже богаты. Деньги для них служат инструментом в ежедневной работе. Богатых людей среди инвесторов больше 85%. Инвестор ищет и покупает только то имущество, которое способно приносить доход . Среди его покупок практически нет абсолютно бесполезных вещей. У инвесторов нет финансовых проблем на бытовом уровне. Они с каждым годом могут работать все меньше (если хотят), и все больше времени уделять семье, путешествиям, собственному развитию, хобби. На безоблачном небосклоне жизни инвестора может появиться только одно облачко – он может потерять деньги неумелым вложением. Чтобы этого не происходило, инвесторы должны пользоваться услугами профессиональных специалистов в области инвестирования (инвестиционных брокеров).
3) Для грамотного инвестирования накопленных средств пользуйтесь услугами профессиональных инвестиционных компаний
Чтобы стать финансово независимым человеком, необходимо заниматься бизнесом, быть собственником компании. А вот сохранить богатство гораздо проще, работая по найму. Бизнесмен и инвестор, увеличивая свои состояния, вынуждены рисковать.
Человек достигает богатства не сразу. Он стремится к нему в течение значительного времени. Самое трудное – ежедневно уделять своим деньгам внимание.
4) Деньги идут к тем, кто их любит. Будьте бережливы
Учитывайте личные доходы и расходы. Деньгам нужно уделять время и внимание ежедневно. Для начала хотя бы считать их. Неспроста существует такая поговорка: «Деньги любят счет».
5) Правило пятое: заплати сначала себе
Сначала мы откладываем из доходов то, что планируем сберечь (желательно в специально предназначенный для этого кошелек, конверт или шкатулку). Затем оплачиваем все текущие расходы. Только те деньги, которые вы отложили, и являются вашими. На доходы от этих сбережений вы и ваши дети сможете безбедно жить в будущем.
Главная задача в управлении финансами – сохранить ваши деньги, чтобы в конце месяца (если, например, вы откладываете с заработной платы ежемесячно) они оставались у вас в кошельке или на счету. Сэкономить деньги на покупку ноутбука в магазине, а затем потратить их в ресторане – это не экономия.
6) Правило шестое: ведите здоровый образ жизни
Курение, алкоголь и другие пристрастия человека не только подрывают ваше здоровье, но и опустошают ваш кошелек. Тем более что в нашей стране расходы на лечение растут год от года. Поэтому лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным.
На первый взгляд может показаться, что придерживаться этих правил сложно. Но это действительно работает! Выберите хотя бы два правила и начните им следовать, потому что главное здесь – начать. Когда вы увидите результат, вас приятно удивит та сумма денег, которую вы смогли сберечь.
Выделяют два подхода в управлении личными финансами. Первый подход не предполагает какой-то системности. Второй сводится к следующему: отказываю сегодня себе во всем, экономлю и коплю, чтобы в 60 лет стать миллионером . Мы живем один раз, и забывать об этом, помешавшись на экономии, значит лишить себя возможности быть счастливым.
Поэтому я не призываю вас ущемлять себя во всем и лишать себя удовольствия купить понравившуюся вещь. Я лишь хочу донести, что грамотное управление личными финансами в результате позволит вам жить счастливо, имея в запасе денежные сбережения. И уже вам решать, инвестируете вы их куда-либо или же предпочтете дальше сберегать, чтобы всегда была «финансовая подушка» и, как следствие, ваше душевное спокойствие.
Источник фото: nn.dk.ru
