Если вы уже интересовались вопросом кредитования, то наверняка могли слышать, что сегодня кредит предоставляется как без обеспечения, так и с обеспечением. Многие потенциальные заемщики не знают, что обозначают данные понятия. На деле же все очень даже просто.
Обеспечение — это своего рода гарантия, что заемщик выплатит весь долг по кредиту, который он брал в банке. А даже если не выплатит, то банк сможет воспользоваться обеспечением, что бы вернуть свои средства. В качестве обеспечения выступает либо залог, либо поручитель. Некоторые специалисты сюда же относят и страхование кредита, но это неправильно, поскольку страховка выплачивается в исключительных случаях. А вот тот же залог банку получить куда проще — через суд.
Вот вам пример. Некий потенциальный заемщик обращается в банк, что бы взять в кредит, положим, 1 миллион рублей. Это очень крупная сумма, поэтому банк имеет полное право запросить обеспечение заемщика. Допустим, что тот соглашается и в качестве залога предлагает финансовой организации свой автомобиль, стоимость которого составляет, допустим, 1,5 миллиона рублей. Банк доволен и выдает заемщику указанную ранее сумму. И вот проходит некоторое время, после чего выясняется, что денег для выплаты долга у заемщика не осталось — произошло непредвиденное событие. Через некоторое время банк имеет право подать на заемщика в суд с целью отсудить транспортное средство, которое находится в залоге. Суд в таких делах в большинстве случаев находится на стороне банка, поэтому последний получает автомобиль и пускает его с молотка. Долг по кредиту закрывается, а если остаются лишние средства, они возвращаются заемщику. Банк получает все свои средства назад и ему не нужно передавать долг за смехотворный процент от общей суммы кредита.
Кредит без обеспечения — это, как вы догадались, кредит, который банк выдает, грубо говоря, основываясь на доверительных отношениях с клиентом. Обычно это небольшой потребительский кредит, сумма которого не превышает пары-тройки сотен тысяч рублей. Почему банк не требует обеспечение? Потому, что многие потенциальные заемщики будут отказываться от подобных предложений, тем более, что банк, находящийся по соседству, никакого обеспечения не требует. Да, это риск для банковских организаций, но свои риски они закладывают в относительно высокую процентную ставку и дополнительные платежи.
Если заемщик решает не выплачивать долг, спустя некоторое время подключается служба безопасности банка, которая станет напоминать должнику о долге. Спустя несколько месяцев банк может обратиться в суд. Поскольку суд наверняка будет на стороне последнего, то судебные приставы могут изъять имущество должника на покрытие долга. В иных случаях , которые самостоятельно занимаются долгами.
А какие плюсы есть у обеспечения? Во-первых, более высокая сумма кредита, а во-вторых, низкая процентная ставка. Однако и ответственность при этом возрастает — в случае чего банк может претендовать на залоговое имущество, а если речь идет о , то банк может заставить его выплачивать долг заемщика, который не платит.
Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.
Что такое кредит
Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.
Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:
- потребительским;
- целевым займом;
- кредитной картой;
- картой рассрочки платежа;
- мини-кредитом;
- займом под залог определенного имущества.
Основными видами кредита под обеспечение являются:
- кредит под залог недвижимости;
- залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
- залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.
От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.
Кто может взять кредит и какие нужны документы
Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:
- Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
- Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
- Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
- На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
- Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
- Свидетельство о праве владения собственным имуществом.
Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:
- водительское удостоверение;
- полис добровольного медицинского страхования;
- ИНН потенциального заемщика;
- заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.
Виды обеспечения
Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.
К видам обеспечения возвратности кредита относятся:
- Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
- Залог земельного участка с коммуникациями или без.
- Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
- Залог под подпись поручительного лица.
Залог имущества
Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.
Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.
При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.
Залог транспортного средства
Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.
Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.
Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:
- предоставление паспорта;
- наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
- справка о заработной плате;
- ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.
Обеспечение возвратности третьим лицом
Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.
Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.
В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.
Залог квартиры
Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.
В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.
Нужные документы
После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.
В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.
Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.
Стоит ли брать кредит под обеспечение
Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.
Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.
Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.
Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.
Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.
Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.
В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.
Разрыв внешнего и внутреннего обесценения валюты, т. е. динамики его курса и покупательной способности, имеет важное значение для международных экономических отношений. Если внутреннее инфляционное обесценение денег опережает снижение курса валюты, то при прочих равных условиях поощряется импорт товаров в целях их продажи на национальном рынке по высоким ценам. Если внешнее обесценение валюты обгоняет внутреннее, вызываемое инфляцией, то возникают условия для валютного демпинга – массового экспорта товаров по ценам ниже среднемировых, связанного с отставанием падения покупательной способности денег от понижения их валютного курса, в целях вытеснения конкурентов на внешних рынках.
Для валютного демпинга характерны следующие процессы:
– экспортер, покупая товары на внутреннем рынке по ценам, повысившимся под влиянием инфляции, продает их на внешнем рынке на более устойчивую валюту по ценам ниже среднемировых;
– источником снижения экспортных цен служит курсовая разница, возникающая при обмене вырученной более устойчивой иностранной валюты на обесцененную национальную;
– вывоз товаров в массовом масштабе обеспечивает сверхприбыли экспортеров.
Демпинговая цена может быть ниже цены производства или себестоимости. Однако экспортерам невыгодна слишком заниженная цена, так как может возникнуть конкуренция с национальными товарами в результате их реэкспорта иностранными контрагентами.
Валютный демпинг, будучи разновидностью товарного демпинга, отличается от него, хотя их объединяет общая черта – экспорт товаров по низким ценам. Но если при товарном демпинге разница между внутренними и экспортными ценами погашается главным образом за счет государственного бюджета, то при валютном – за счет экспортной премии (курсовой разницы).
Товарный демпинг возник до Первой мировой войны, когда предприятия опирались в основном на собственные накопления для завоевания внешних рынков. Валютный демпинг впервые стал практиковаться в период мирового экономического кризиса 1929–1933 гг.
66. Теория паритета покупательной способности
Теория паритета покупательной способности базируется на номиналистической и количественной теориях денег. Основные положения этой теории состоят в утверждении, что валютный курс определяется относительной стоимостью денег двух стран, которая зависит от уровня цен, а последний – от количества денег в обращении. Данная теория направлена на поиск «курса равновесия», который поддержал бы уравновешенность платежного баланса. Этим определяется ее связь с концепцией автоматического саморегулирования платежного баланса.
Наиболее полно теория паритета покупательной способности впервые была обоснована шведским экономистом Г. Касселем в 1918 г. Данная теория отрицает объективную стоимостную основу валютного курса и объясняет его, исходя из количественной теории денег.
Сторонники теории паритетета покупательной способности утверждают, что выравнивание валютного курса по покупательной способности валют осуществляется беспрепятственно под воздействием автоматически вступающих в действие факторов, поскольку изменение курсовых соотношений влияет на денежное обращение, кредит, цены, структуру внешней торговли и движение капиталов таким образом, что равновесие восстанавливается автоматически.
Развитие государственного регулирования обнаружило несостоятельность идеи стихийного рыночного хозяйства с его тезисом автоматического восстановления равновесия. Дальнейшее развитие теории паритета покупательной способности шло по линии присоединения дополнительных факторов, влияющих на валютный курс и приведение его в соответствие с покупательной способностью денег. В их числе вводимые государством торговые и валютные ограничения, динамика кредита и процентных ставок и др.
Валютный демпинг, будучи разновидностью товарного демпинга, отличается от него, хотя их объединяет общая черта - экспорт товаров по низким ценам. Но если при товарном демпинге разница между внутренними и экспортными ценами погашается главным образом за счет государственного бюджета, то при валютном - за счет экспортной премии (курсовой разницы). Товарный демпинг возник до первой мировой войны, когда предприятия опирались в основном на собственные накопления для завоевания внешних рынков. Валютный демпинг впервые стал практиковаться в период мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. Его непосредственной предпосылкой являлась неравномерность развития мирового валютного кризиса. Великобритания, Германия, Япония, США использовали снижение курса своих валют для бросового экспорта товаров.
Известно, что валютный демпинг обостряет противоречия между странами, нарушает их традиционные экономические связи, усиливает конкуренцию. В стране, осуществляющей валютный демпинг, увеличиваются прибыли экспортеров, а жизненный уровень трудящихся снижается вследствие роста внутренних цен. В стране, являющейся объектом демпинга, затрудняется развитие отраслей экономики, не выдерживающих конкуренции с дешевыми иностранными товарами, усиливается безработица. Крупные фирмы-экспортеры используют валютный демпинг как средство валютной и торговой войны для подавления своих конкурентов. В 1967 г. на конференции бывшего Генерального соглашения о тарифах и торговле (ГАТТ) был принят Антидемпинговый кодекс, предусматривающий специальные санкции при применении демпинга, включая валютный. Правилами ГАТТ предусмотрено право государства, понесшего ущерб от демпинга, облагать соответствующий товар специальной антидемпинговой импортной пошлиной, равной разнице между внутренней ценой на рынке страны-экспортера, и ценой, по которой данный товар экспортируется. Ныне, когда конкурентоспособность экспортных товаров определяется не столько их ценой, сколько качеством, организацией сбыта, послепродажного обслуживания и других услуг, падает значение демпинга как средства завоевания экспортного рынка.
Таким образом, изменения курса валют влияют на перераспределение между странами части валового внутреннего продукта, которая реализуется на внешних рынках. В условиях плавающих валютных курсов усиливается воздействие курсовых соотношений на ценообразование и инфляционный процесс. По имеющимся подсчетам, понижение на 20% курса валюты страны, имеющей экспортную квоту в 25%, вызывает повышение цен импортируемых товаров на 16% и вследствие этого рост общего уровня цен в стране на 4-6%. При режиме плавающих валютных курсов данный фактор воздействия на внутренние цены приобрел постоянный характер, в то время как при режиме фиксированных курсов он проявлялся эпизодически при официальной девальвации.
В условиях плавающих валютных курсов усилилось влияние их изменений на движение капиталов, особенно краткосрочных, что сказывается на валютно-экономическом положении отдельных государств. В результате притока спекулятивных иностранных капиталов в страну, курс валюты которой повышается, может временно увеличиться объем ссудных капиталов и капиталовложений, что используется для развития экономики и покрытия дефицита государственного бюджета. Отлив капиталов из страны приводит к их нехватке, свертыванию инвестиций, росту безработицы. Последствия колебаний валютного курса зависят от валютно-экономического потенциала страны, ее экспортной квоты, позиций в МЭО. Валютный курс служит объектом борьбы между странами, национальными экспортерами и импортерами, является источником межгосударственных разногласий. По этой причине проблемы валютного курса занимают видное место в экономической науке.
Общее понятие демпинга
На современном мировом рынке существует переизбыток различных товаров и услуг, и присутствует стремительное развитие конкуренции. Следовательно, это влияет и на сами отношения между странами. Многие страны вместо того, чтобы использовать торговые ограничения, в конкурентной борьбе все больше используют разные меры по продвижению своих товаров на иностранные рынки сбыта.
Демпинг в свою очередь является одной из таких мер, своего рода проявлением ценовой конкуренции, а также формой ценовой дискриминации. Демпинг с английского означает сбрасывать, бросать, разгружать.
Другими словами демпинг – это средство финансовой политики, которое осуществляется продвижением товара на внешние рынки сбыта, за счет снижения уровня цен экспорта ниже номинального уровня, который установлен в этих странах.
Демпинг – является запрещенным методом конкуренции, что оформлено в национальных антидемпинговых законах с разрешением применять антидемпинговую пошлину, в случае установления факта демпинга.
Основной целью демпинга можно назвать захват новых иностранных рынков сбыта, и экспорт дешевых товаров, которые будут более конкурентоспособны, чем внутренняя продукция.
Таким образом, со стороны политики тоже можно увидеть заинтересованность в получении новых рынков сбыта при международной торговле с мало развитыми странами. Тогда при получении нового иностранного рынка можно говорить об установлении экономического контроля над этой страной и понижение уровня конкуренции с национальными производителями.
После Второй мировой войны специалисты по вопросам мировой торговли выделяли четыре вида демпинга :
1) ценовой – означал реализацию товара на иностранных рынках по цене ниже чем на национальном рынке.
2) демпинг сферы услуг – занижается цена экспортного товара за счет осуществления транспортных перевозок с применением льгот
3) социальный – низкие цены импортируемых товаров обуславливаются использованием труда заключенных.
4) валютный – манипулирование валютным курсом в целях получения преимущества у производителей товара стран-импортеров.
Сущность валютного демпинга
Валютный демпинг – это экспортирование товаров по заниженным ценам, чем у конкурентов, с получением прибыли от девальвации валюты.
Валютный демпинг имеет свойство распространяться практически на все товары, но при этом они не продаются по ценам ниже производственных.
Демпинг может осуществляться при условиях:
- Конъюнктура рынка и несовершенная конкуренция
- Разделение рынка на сегменты – возможность отделить цены внутреннего рынка от внешнего иностранного рынка
- Разница в эластичности спроса на товар на рынках иностранных государств – за границей спрос на товар должен быть более эластичным, чем на национальном рынке
Демпинг напрямую связан с ценами на товары, и его использование прежде всего связано с целью захвата нового иностранного рынка сбыта. В условиях применения демпинга компании всегда поначалу несут большие убытки, тем не менее через определённое время они способны получать сверхприбыль. Если же демпингом пользуются государственные предприятия то их убытки покрываются с государственного бюджета за счет получения субсидий при осуществлении экспортных операций.
Механизм действия валютного демпинга
Началом использования понятия валютного демпинга началось в 1929-1933 годах, в период Великой депрессии. Его возникновение было связано с неравномерным уровнем развития кризиса в мире. Экспорт по низким ценам стали использовать Япония, США, Германия и Великобритания.
Валютный демпинг нельзя назвать положительным качеством для развития страны, поскольку из-за него нарушаются международные экономические связи, возникает конкуренция недобросовестная. В целом для организации международной торговли валютный демпинг даже опасен, так как приводит к полной дезорганизации рынка и существует возможность возникновения торговой войны.
Влияние изменений валютного курса на национальные и международные отношения
При повышении курса валют:
- Неэффективность экспортных операций
- Расширение импорта, получение премии импортерами
- Уменьшение объема национального производства и отраслей, которые занимаются экспортом товаров
- Увеличение прибыли
- Уменьшение реальной суммы внешнего долга в валюте
При понижении курса валют:
- Сокращается экспорт капитала и инвестиций
- Уменьшение внешнего долга в национальной валюте
- Расширение производства товаров заменяющих импортные
- Инфляция – рост цен в стране
- Сокращение импорта
- Масштабный экспорт товаров из страны
- Получение курсовой разницы экспортерами при конвертации подорожавшей иностранной валюты на подешевевшую национальную.
Борьба с валютным демпингом
Антидемпинговые мероприятия являются одними из главных задач Всемирной торговой организации, в которую входит Россия. Данная организация прежде всего призвана регулировать торговые отношения, в следствие снижения вероятности появления валютного демпинга в развивающихся странах или высокоразвитых. Но Всемирная торговая организация также может привести к нежелательным последствиям, например разорению ряда предприятий.
Определяя валютный демпинг, принято использовать справедливые цены, определение которых вызывает некоторые трудности. Цена товара может меняться из-за ряда факторов, таких как, сезонность, рыночные факторы, связанные с условиями конкуренции, а также политикой в области установления тарифов или налогов в различных странах.
Именно 1967 год стал решающим в регулировании вопросов валютного демпинга, поскольку был принят Антидемпинговый кодекс, который содержал санкции на применение демпинга, в том числе и валютного. Таким образом было предусмотрено право за государством, которое несет убытки от демпинга, облагать товар специальной антидемпинговой пошлиной, которая служила своего рода курсовой разницей между ценой страны-экспортера на внутреннем рынке и ценой экспорта данного товара.
В современном мире при экспорте товаров их конкурентоспособность скорее будет определяться по качеству, гарантийному обслуживанию, уровню организации сбыта, а не только их ценой, следовательно завоевать новый экспортный рынок с помощью демпинга становится сложной задачей.
Антидемпинговая политика может также осуществляться вследствие изменения валютных курсов. Повышая внутренний курс валюты -экспортера либо обесценивания национальной валюты до такого уровня, при котором импорт будет совершенно невыгодным, то есть снижается его эффективность.
Если наблюдается переизбыток национальных товаров, то проводится субсидирование экспортных операций за счет государства, снижаются пошлины за экспорт, так же возможно применение скрытой формы субсидирования экспорта (вместо субсидий предоставляются доплаты производителям национальной продукции).
Последствия валютного демпинга
Страна, которая использует валютный демпинг, увеличивает прибыль экспортеров, при этом уменьшая уровень жизни населения из-за повышения цен на внутреннем рынке.
Тогда страна – объект валютного демпинга, снижает развитие экономики в разных отраслях, которые не способны конкурировать с дешевыми иностранными товарами, происходить увеличение уровня безработицы.
Не стоит забывать также производителей других стран, которые являются участниками внешнеэкономических отношений, и демпинговые меры одной страны могут негативно повлиять на экономику другой страны.
Производители товара страны-импортера всегда несут убытки от валютного демпинга, вследствие преодоления жесткой ценовой конкуренции. Тогда невыгодное положение занимают именно местные компании, так как снижают цены, и не имеют возможности компенсировать свои затраты за счет продажи товаров по высоким ценам на других рынках.
Следовательно, компании теряют часть рынка и несут крупные убытки. Для того чтобы защитить своих национальных производителей, каждое государство применяет антидемпинговые меры, по отношению к иностранным экспортерам.
