Что собой представляет банковский продукт? Одно из определений гласит, что им выступает свидетельство (или документ), которое было выпущено кредитно-финансовой организацией с целью обслуживания своих клиентов и проведения соответствующих операций.
Если говорить понятным языком, то, например, при потребительском кредитовании упомянутым продуктом является кредитный договор, который регламентирует отношения сторон сделки.
Примечательно, что банковский продукт очень долгое время четкого определения не имел. Но путем долгих диспутов на эту тему и анализа особенностей работы все-таки получилось определить те элементы, которые являются его составляющими. К примеру, базовым элементом считается технология, которая определяет тип того или иного продукта. К ним относятся сберегательные и клиентов, вклады и кредиты. Есть мнение, что в ближайшем будущем залог несколько утратит свои позиции значимости. Кредитора будет больше интересовать финансовое состояние заемщика. Снижение внимания к материальному обеспечению станет причиной активизации предпринимателей, которые хотят заниматься собственным бизнесом, считают банкиры.
Очень часто банковский продукт путают с услугой. Под последней следует понимать набор операций по обслуживанию клиента. Различают следующие ее разновидности:
Всевозможные консультации;
. управление потоками денежных средств;
. помощь брокера в ходе работы с ценными бумагами;
. инвестиционные услуги;
. страхование.
Помните, о чем гласит приведенное в самом начале определение? Так вот, согласно нему, банковский продукт бывает следующих видов:
Операции с валютой;
. кредиты предприятиям и коммерческие векселя;
. сберегательный депозит;
. хранение различных ценностей;
. чековые счета;
. кредитование государства.
Чувствуете разницу между ним и услугой?
Процессы автоматизации, которые необычайно развиты сегодня в обществе, представляют собой прекрасное средство, которое в случае необходимости позволит оперативно вывести на рынок новые виды банковских продуктов.
Если говорить о текущей ситуации, то наиболее востребованным типом «удовлетворения клиентских потребностей» является пакетное обслуживание. В рамках него могут пользоваться целым перечнем услуг. И чем выше плата за пакет, тем больше их количество.
А теперь давайте посмотрим, какие же существуют каналы продаж банковских продуктов. Во-первых, это работа напрямую с клиентом, который пришел в отделение. Причем здесь следует говорить о продаже продукта, который непосредственно его интересует. Из первого вытекает второй способ — кросс-сейлинг или перекрестная продажа. Ее суть заключается в том, что человек получает не только то, за чем он пришел, но и что-нибудь «в нагрузку». Самый яркий пример — кредитная карта «в довесок» к зарплатной. Кроме того, к настоящему моменту многие успешно освоили электронные продажи. Чаще всего они реализуются посредством системы Интернет-банкинга. Нельзя также не отметить способ продвижения своих услуг через медиа-каналы. Хотя нужно признать, что по эффективности они несколько уступают тем же электронным.
Не умеешь придумать что-то свое? Копируй! В этом нет ничего зазорного. Копирование - элемент обучения. Китайцы подделывают мир не от патологической тяги к пиратству - они так учатся. Представляю 10 розничных банковских продуктов для того, чтобы их скопировать и сделать нашу жизнь если не лучше, то уж точно веселее.
1. Приучаем копить
8. Подарочные карты vs cash
Около 40 миллионов россиян являются людьми вне банковских услуг (unbanked people) - молодежь, одинокие матери, неполные семьи, трудовые мигранты, дефолтные заемщики, жители сел и маленьких городов и т.д. Но при этом и эти люди являются или могут стать качественными банковскими клиентами. Проект Wonga выдает быстрые микро-кредиты в интернете - их клиентами являются либо молодежь, либо офисные работники, которым по какой-либо причине нужны быстрые деньги «до зарплаты». Provident больше работает оффлайн - работает с людьми, которые по какой-либо причине не могут взять деньги в банке, а кредитный эксперт может визуально оценить, если что забрать в случае чего у заемщика дома. В России рынок микрокредитов поделен ломбардами и мошенниками. Впрочем, и цивилизованные компании приходят на этот рынок - например, «Домашние деньги » или «МигКредит ». Из банков на этот рынок недавно пришел «Траст» . Во всем мире микрофинансирование помогает бороться с бедностью - людям дается последний шанс, помогают с финансовыми знаниями и обращением с деньгами, и постепенно вовлекают в классические банковские продукты с нормальными ставками. Какой же путь микрокредитование получит в России - «борьба с бедностью» или «бесконечная кабала для финансово неграмотных» - покажет время. Мое мнение, что у крупных банков, ввиду развитой инфраструктуры и долгосрочного планирования, больше шансов пустить микрокредитование по первому пути.
10. Долой дисконтные карты!
Один мой знакомый сказал, что если какой-нибудь банк придумает карту, которая объединит все его действующие дисконтные карты, то он выберет эту карту и этот банк, сколько бы это ни стоило. Я уверен, что и вам или вашим друзьям приходила подобная идея, когда вы раздумывали, каким образом хранить весь этот разноцветный пластик или почему у вас нет с собой под рукой скидочной карты именно в тот момент, когда она нужна. С этой проблемой пытаются бороться. Вот, например, 2 проекта. Mobilepayusa.com позволяет зарегистрироваться, ввести данные дисконтных карт, обозначить точки наиболее частых мест покупок, и потом получать спецпредложения от торговых точек и расплачиваться в них, не нося с собой дисконтные карты, А cardmobili.eu не столько оцифровывает сами дисконтные карты (хотя и это приложение делает с легкостью), сколько создает универсальную платформу для компаний, которые хотят выпускать и принимать различные скидочные карты.
Для банковского продукта характерно наличие базового элемента, которым считается технология. Именно она определяет тип того или иного продукта. Есть несколько разновидностей банковских продуктов. К ним можно отнести текущие и сберегательные счета, кредиты и вклады клиентов банка.
Также к банковским продуктам относится кредитование государства, хранение ценностей, чековые счета, коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Кроме того, в этот перечень можно внести операции с валютой. Они заключаются в купле-продаже иностранной валюты банками. При этом банк получает доход из курсовой разницы. Конечно, вроведение подобных операций требует владения специфическими знаниями. Коммерческие векселя принимаются банками к учету. Так, через выкуп обязательств третьих лиц, осуществляется кредитование предприятий.
Сберегательные депозиты являются одним из наиболее распространенных предложений банков. Сберегательные депозиты позволяют обеспечить учреждениям достаточный объем оборотных средств. Хранение ценностей позволяет клиентам банка хранить ценности в ячейке-сейфе.
Правительственные кредиты дают возможность кредитовать правительство через приобретение облигаций. Чековые счета предоставляют возможность производить оплату через подписание переводных векселей.
Потребительский кредит для банка является основным видом деятельности. Кредитование позволяет формировать прибыль банка, это наиболее перспективное направление работы любой кредитно-финансовой организации. Сегодня именно в сфере потребительского кредитования наблюдается постоянное развитие.
Продажи банковских продуктов
Если говорить о текущей ситуации, наиболее востребованным является пакетное обслуживание юридических и физических лиц. Предложение позволяет воспользоваться целым перечнем услуг. Чем более высокую оплату вносит клиент за пользование пакетом, тем большим количеством услуг он может воспользоваться.
Банковские продукты распространяют через каналы продаж. Во-первых, это может быть работа с клиентом в отделении банка. Во-вторых, это перекрестная продажа или кросс-сейлинг. Если первый вариант основан на продаже определенного продукта, который необходим клиенту, то перекрестная продажа основана на продаже продукта «в нагрузку». В качестве примера можно привести оформление кредитной карты при заказе зарплатной.
Кроме того, многие кредитно-финансовые организации успешно осуществляют электронные продажи посредством системы интернет-банкинга. Также продажи происходят посредством медиа-каналов, хотя, если рассматривать эффективность, реализация через интернет приносит банку большую прибыль.
Банковские продукты являются предметом договора между банком и клиентом. Без качественного предоставления банковских услуг реализация банковских продуктов невозможна.
К основным видам банковских продуктов относятся:
Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям
Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты
В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.
4. Хранение ценностей
Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству
Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета)
Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит
Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.
Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.
К основным видам банковских услуг относят:
1. Консультационные услуги
Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.
2. Услуги по управлению потоками денежных средств
Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами
Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.
4. Инвестиционные банковские услуги
К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.
К инвестиционным услугам банков также относятся:
- поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
- финансирование приобретений других компаний;
- предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.
Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.
6. Финансовые услуги
Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.
Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов
Услуги по лизингу . Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.
Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.
К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции
Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям
Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты
В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.
4. Хранение ценностей
Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству
Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета)
Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит
Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.
Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика
К основным видам банковских услуг относят:
1. Консультационные услуги банков .
Основные консультационные услуги банка:
консультационные услуги по всем направлениям рынка государственных ценных бумаг;
консультационные услуги по операциям купли-продажи негосударственных ценных бумаг;
консультационные услуги по выполнению предприятиями, индивидуальными предпринимателями правил ведения кассовых операций на территории РФ в рублях и иностранной валюте;
консультационные услуги по расчетам наличными денежными средствами между предприятиями, предпринимателями в соответствии с действующим законодательством РФ.
Банки предоставляют консультационные услуги физическим и юридическим лицам по следующим вопросам:
права и обязанности налогоплательщиков в соответствии с налоговым законодательством по уплате налогов от сделок с имуществом по договорам дарения и наследства, налогов на доходы, на добавленную стоимость (НДС);
заполнение декларации о доходах физических лиц;
условия предоставления физическим лицам имущественных, социальных и профессиональных налоговых вычетов;
регистрация и постановка на налоговый учет физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей;
оказание практической помощи предпринимателям без образования юридического лица в подготовке ежеквартальной и годовой отчетности.
В процессе оказания консультационных услуг банк вправе привлекать экспертов. Решение об использовании работы эксперта принимает кредитная организация, исходя из: характера и сложности обстоятельств, подлежащих исследованию; целесообразности, возможности оказания иных банковских услуг или процедур применительно к этим обстоятельствам; вероятности значительного увеличения риска ошибочного (некачественного) выполнения консультационных услуг.
При оказании банком консультационных услуг клиент несет ответственность за соблюдение действующего законодательства, за полноту и юридическое оформление представляемых документов, точность и достоверность предоставляемой информации, своевременность предоставления документов, информации, сведений, за любые ограничения возможности выполнения аудиторской организацией своих обязанностей .
Кредитная организация несет ответственность за качество и сроки оказываемых услуг согласно действующему законодательству, а также в соответствии с условиями договора, заключаемого между банком и экономическим субъектом.
2. Брокерские услуги банков .
Брокерское обслуживание -- предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет
В настоящее время банки предлагают не только услуги по обслуживанию счетов, кредитованию юридических или физических лиц и приема денежных вкладов на депозитные счета, но и разнообразные брокерские услуги.
Если последние несколько лет огромной популярностью у инвесторов пользовались вложения в ПИФы, то в настоящее время все больше частных лиц, готовых сделать крупные инвестиции, используют брокерские услуги банков.
Очевидно, что банк привлекает денежные средства клиентов для получения прибыли, в том числе и на фондовом рынке. Многие банки обладают собственными брокерскими компаниями, которые занимаются покупкой и продажей ценных бумаг на различных биржах.
Брокерские услуги банков могут включать в себя различные способы управления активами, предоставление информации в режиме он-лайн о торгах и составление различных аналитических отчетов, а также проведение маржинальной торговли. Многие отечественные кредитные организации предоставляют брокерские услуги не только на российских, но и на зарубежных торговых площадках.
Брокерские услуги банков также могут включать в себя и интренет-трейдинг, управлять которым инвестор может как по телефону, так и с помощью специального программного обеспечения.
В зависимости от пожеланий клиента, брокерские услуги банка также могут включать в себя операции с ликвидными и неликвидными ценными бумагами, операции с различными видами европейских или американских ценных бумаг, а также хеджирование позиций и предоставление «плеча» по различным российским ценным бумагам.
Договор о предоставлении брокерских услуг банком может быть заключен практически в любом отделении банка, в договоре будет указан не только спектр брокерских услуг, но и вознаграждение, которое будет взиматься банком. Перед заключением договора на брокерские услуги, предоставляемые банком, инвестор должен заполнить анкету и предоставить всю необходимую информацию о себе, и открыть счет в соответствующем банке для проведения операций с ценными бумагами .
Опытные специалисты, которые оказывают брокерские услуги в банке, смогут дать вам необходимые консультации, а также сформировать индивидуальный портфель ценных бумаг и вести активное управление вашими позициями на выбранных торговых площадках.
Брокерские услуги банков могут быть интересны, прежде всего, крупным частным инвесторам, которые хотели бы преумножить свое состояние.
3. Доверительное управление .
Доверительное управление - это процесс управления денежными средствами, переданными инвестором профессиональному управляющему (банку), в интересах инвестора или указанных инвестором третьих лиц (выгодоприобретателей).
Оказывать такую услугу имеют право только профессиональные участники рынка ценных бумаг, получившие соответствующую лицензию ФСФР и имеющие в своем штате аттестованных и высокопрофессиональных специалистов.
Услуга доверительного управления рассчитана на инвесторов, имеющих временно свободные денежные средства или ценные бумаги, которым текущий бизнес не позволяет уделять достаточно времени для осуществления операций на фондовом рынке или на тех, которые не имеют достаточно опыта для формирования и управления собственными портфелями. Этот вид деятельности ориентирован на сохранение и приумножение капитала клиента независимо от направления движения рынка в целом и получение дохода. Управляющий стремится обеспечить прибыль, превышающую банковские проценты и доход по инструментам с фиксированной доходностью. Управление строится на основе инвестиционной декларации, в которой отражаются финансовые инструменты и их соотношение, вложения в которые предпочтительны на взгляд каждого конкретного инвестора.
Размещение активов на рынке ценных бумаг посредством доверительного управления имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами деятельности на финансовом рынке :
банк всегда располагает необходимыми временными, трудовыми и интеллектуальными ресурсами для управления инвестициями.
профессионализм управляющего, накопленный опыт и знание специфики фондового рынка позволяют получить максимальную эффективность в управлении активами инвестора.
банк располагает достаточной инвестиционной инфраструктурой, обеспечивающей комплексное решение задач клиентов, включая управленческий и бухгалтерский учёт инвестиционных операций.
банк обеспечивает профессиональный контроль рисков и защиту инвестиций.
банк осуществляет независимую профессиональную оценку заёмщиков капитала - эмитентов ценных бумаг, в которые инвестируются активы.
4. Инвестиционные банковские услуги .
Пакет инвестиционных услуг включает прежде всего андеррайтинг, т. е. размещение на рынке или выкуп ценных бумаг. В этом случае банк выступает посредником между эмитентом и конечными инвесторами, разрабатывая механизмы и инструменты реализации эмитированных обязательств клиента.
Услуги по слиянию и поглощению, а также связанной с ними структурной реорганизации являются вторым направлением формирования пакета инвестиционных банковских услуг. При этом банк консультирует клиента, участвует в разработке проекта реорганизации, занимается поиском компании для покупки или продажи, получает полномочия на ее приобретение и реализацию, проводит подготовительную работу и регистрационные мероприятия, а часто и финансирует проект.
Схожи с данным направлением услуги по проведению и поддержке операций клиентов на денежных рынках - арбитражных конверсионных операций на международном валютном рынке FOREX. В своем большинстве эти операции проводятся под ликвидное покрытие по текущим котировкам международного валютного рынка.
Инвестиционная деятельность банков осуществляется за счет: собственных ресурсов; заемных и привлеченных средств.
Основным направлением деятельности инвестиционных банков является осуществление прямых и портфельных инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, и за счет этого, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах.
5. Страховые услуги банков .
Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитной организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность передачи товара (услуги) одной стороны другой.
Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций .
Основная тенденция на рынке страхования банковской розницы -- значительно возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Почти во всех крупных банках страхуются потребительские кредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам -- страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Развитие различных программ по предоставлению дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт -- тема популярная и активно набирающая обороты.
На рынке банковских страховых услуг появляются новые продукты, одним из них является -- страхование ипотечных рисков на рынке ипотеки. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков.
6. Банковские переводы .
Банковский перевод - перевод банком определенной суммы денежных средств со счета перевододателя, в пользу переводополучателя и по поручению перевододателя. Для осуществления перевода российских рублей на территории РФ отправителю необходимо знать ФИО (наименование) получателя, его ИНН (при его наличии) и банковские реквизиты.
Для осуществления перевода российских рублей и иностранной валюты за пределы РФ отправителю необходимо знать точное имя (наименование) получателя и его адрес, наименование и адрес банка получателя, а также его банковские реквизиты.
В соответствии с действующим валютным законодательством РФ, при отправлении перевода необходимо учесть:
граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день;
переводы без ограничения суммы возможны только со счета физического лица -- гражданина Российской Федерации при предоставлении подтверждающих документов;
иностранные граждане могут осуществлять переводы без ограничения по сумме.
7. Финансовые услуги коммерческих банков .
Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению финансовых услуг коммерческих банков. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.
Лизинг представляет собой вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) одно лицо обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество другому лицу за плату во временное пользование для предпринимательских целей.
Предоставляя ресурсы и участвуя в капитале лизинговых компаний, банки косвенно участвуют в лизинговых операциях. Коммерческие банки могут и напрямую участвовать в лизинговых операциях, выступая не как кредитор лизинговой компании, а непосредственно как лизингодатель. Лизинговые операции являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. При лизинговых отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остается в собственности кредитора. Объект лизинга не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя.
Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск . Коммерческие банки, обладая финансовыми ресурсами для осуществления этого вида финансового обслуживания своих клиентов, реализуют потенциальные возможности по расширению их числа путем предоставления комплексного обслуживания на финансовом рынке. Банки могут привлекать новых клиентов через своих постоянных партнеров, так как многие коммерческие фирмы и компании-производители заинтересованы в том, чтобы их контрагенты и покупатели обслуживались в одном банке. Это упрощает расчеты, позволяет избегать задержки платежей, способствует устойчивости банка, если предприятия - клиенты банка диверсифицированы по широкому спектру отраслей экономики. Под трастом в практике банка понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) другой стороны в пользу клиента. Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества (сюда включаются остатки средств на банковских счетах). Услуги доверительного характера могут выполняться банком в пользу и физических, и юридических лиц .
Российские коммерческие банки начали предоставлять такие трастовые услуги, как управление ценными бумагами и первичное их размещение. Одним из перспективных направлений развития трастовых операций в России является сотрудничество коммерческих банков с созданными в последнее время инвестиционными фондами. Также продолжать развитие возможно за счет посреднической деятельности по переводу средств с рынка ссудных капиталов на рынок недвижимости и создание на этой базе так называемых ипотечных инвестиционных трастов.
