Возлагая на себя обязанности поручителя, нужно быть готовым к тому, что придется расплачиваться по чужим долгам, если заемщик не сможет или не захочет рассчитываться с банком самостоятельно. Как правило, первоначально банк предоставляет поручителю возможность добровольно погасить задолженность. Идти на такой шаг или нет - каждый решает сам. Если оплата не поступит, банк имеет полное право обратиться с требованием о взыскании долга в суд.
Ситуации бывают разные, но довольно-таки часто судебное разбирательство - более выгодное для поручителя решение. В данном случае вполне можно побороться, и если уж не выиграть процесс, то получить для себя более лояльные условия погашения задолженности.
Права поручителя в суде
Выступая в роли ответчика, поручитель в соответствии с законом наделяется определенными процессуальными правами. Именно они создают базу для реализации своей линии защиты.
Среди ключевых прав:
- Ознакомление со всеми материалами дела.
- Подача заявлений, ходатайств, жалоб.
- Представление доказательств, опровержение доводов и доказательств стороны истца.
- Дача объяснение.
- Заключение с истцом мирового соглашения.
Специальным правом, прямо предусмотренными законом для поручителей, является право возражать против кредиторских требований, используя равные с заемщиком-должником возможности и невзирая на его позицию.
Подготовка к процессу и возможные варианты защиты
Как правило, поручитель узнает о поданном в его отношении иске после получения его копии - это в лучшем случае, в худшем - когда уже пришла повестка. Как бы то ни было, на первом этапе важнейшая задача - грамотно подготовиться к судебному процессу и избрать конкретную линию защиты. Пассивное поведение в данном случае - не лучшая стратегия. Если уж дело дошло до суда, не использовать все возможные средства и методы защиты глупо.
Ключевой шаг - внимательно ознакомиться с материалами дела, обращая внимания на следующие моменты:
- Вид ответственности поручителя - солидарная либо субсидиарная. Пределы ответственности в части основного долга, процентов, штрафных санкций, издержек и иных убытков кредитора. Несмотря на то, что в большинстве случаев условия поручительства у банков стандартны (солидарная ответственность, погашение поручителем всех убытков), нельзя исключить, что именно в вашем случае имеют место более лояльные условия, чем обязательно необходимо воспользоваться. К таким условиям относится, во-первых, субсидиарная ответственность - дополнительная по своей правовой природе, обязывающая поручителя платить по долгам заемщика, только если последний не может этого сделать, или его имущества недостаточно для погашения всей задолженности. Во-вторых, условиями поручительства могут быть ограничены пределы ответственности, например, только размером основного долга и процентов, но не всех убытков банка.
- Срок поручительства - истек ли он на момент обращения банка в суд или нет. Закон (ст. 367 ГК РФ) четко регулирует конкретные периоды действия и сроки прекращения поручительства. При этом важно обратить внимание, что сроки должны быть отражены в договоре поручительства и они необязательно совпадают со сроками действия кредитного договора. Если поручительство к моменту подачи иска прекращено, требования банка к поручителю не будут иметь под собой правовой основы. Их можно смело отвергать.
- Наличие в договоре поручительства условия об обязательности соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Предъявление банком иска в нарушение этого порядка будет считаться незаконным по формальным основаниям, а поручитель вправе требовать оставить иск без рассмотрения. Обычно нарушение порядка проявляется в том, что банк «забывает» направить поручителю письменную претензию с требованием погашения долга.
- Правильность расчета финансовых исковых требований. Ошибки со стороны банков встречаются редко, но бывают. Кроме того, кредиторы часто сознательно идут на завышение требований, пытаясь взыскать с ответчика-поручителя все, что только можно включить в свои убытки. Но даже если все подсчитано банком правильно, у поручителя есть возможность побороться за снижение судом размера штрафных санкций, в частности неустойки, особенно если она явно несоразмерна последствиям невыплат и просрочек по кредиту. В этом отношении поручитель вправе действовать как заемщик - ходатайствовать об уменьшении финансовых требований.
С точки зрения предъявления доказательств поручителю целесообразно прибегнуть к достаточно эффективной стратегии защиты со ссылкой на свое плохое финансовое положение, бытовые, семейные проблемы и т.п. Это может поспособствовать снижению размера выплат, установлению судом рассрочки или отсрочки исполнения обязательств. Но важно предоставить действительно убедительные аргументы, подтвердить их документами и показаниями свидетелей.
Как видно из анализа показателей банковской деятельности, все чаще банки просят заемщиков предоставить им поручителя по кредитным обязательствам. Давая свое согласие на поручительство, кандидат должен знать и понимать некоторые факторы, влияющие на отношение к поручителю, как банка, так и заемщика.
Существует множество объективных причин, которые могут повлиять на течение событий. Потенциальный поручитель просто обязан ознакомиться с документами, которые в банк предоставил заемщик. Трезво оценить его платежеспособность и тенденцию изменения финансового состояния заемщика. Он должен взвесить сумму кредита, по которому собирается выступить поручителем.
Принять во внимание, какие возникнут расходы, учитывая предлагаемую процентную ставку по кредиту. А также штрафных санкций, которые могут применяться в случае несвоевременного возврата долга. Провести оценку возможных рисков, если ему придется возвращать кредит. Подписывая договор поручительства свою подпись необходимо оставлять на каждой странице, предварительно внимательнейшим образом ее перечитав. Один экземпляр обязательно забрать и хранить дома. Кода кредит будет возвращен банку, поручителю целесообразно взять справку о погашении кредита. Ввиду предыдущего опыта можно выделить несколько советов для будущих поручителей.
Быть поручителем или не быть?
Перед принятием решения стать поручителем или нет, нужно рассматривать такую возможность исходя из собственных рисков и своего финансового положения. Если появятся сомнения, лучше отказаться от этой благородной роли. Принимая решение помочь своему товарищу или близкому человеку важно получить исчерпывающую информацию о кредите. Срок действия кредита, под какую процентную ставку, предусмотрены ли пени или штрафы за несвоевременное возвращение кредита. Важно знать с какой целью берется кредит (кредит на образование, кредит под залог недвижимости ВТБ или это Льготный автокредит 2015). Нужно посчитать сумму периодических платежей по кредиту, чтобы соизмерить способности. Если потенциальный заемщик кристально честный человек и совершенно порядочный, это не может означать, что он застрахован от всякого рода неприятностей, связанных со снижением его платежеспособности. Если отнестись к таким вещам не серьезно проблемы могут настичь поручителя.
Никогда не нужно выступать поручителем по кредитам совсем чужих и тем более незнакомых людей. Прежде, чем изъявить свое согласие на то, чтобы выступить поручителем по определенному кредиту, нужно быть абсолютно уверенным, что в случае возникновения проблемной ситуации, когда придется нести солидарную ответственность наравне с заемщиком, он точно сможет с этим справиться без ущерба для своей собственной семьи. Если же средств недостаточно для погашения возникших долгов банк может обратиться в суд для взыскания долга за счет имущества поручителя.
Быть поручителем это очень благородная миссия, но она сопряжена с ответственностью и огромным риском. Поэтому принимая решение стать поручителем нужно оградить себя от потери собственных средств, судебных разбирательств и просто моральных стрессов.
Как обезопасить себя поручителю по кредиту?
При оформлении кредита банки нередко требуют привести поручителей. Данные предосторожности связаны с тем, что банки стараются всячески застраховать себя от невыплат по кредитным договорам. Ответственность поручителя наступает при невыплате кредитного долга заемщиком.
Прежде всего нужно отметить тот факт, что при заключении кредитного договора при наличии с последним также заключается договор – договор поручительства. На поручителя накладываются определенные обязательства перед банком.
Перед тем как заключить договор поручительства по кредиту необходимо уточнить, какая доля ответственности ляжет на вас.
Виды ответственности
- Солидарная ответственность. При таком виде ответственности банк может обратиться к поручителю сразу же после первой просрочки основным должником. При этом банк не будет даже выяснять почему должник не платит. В случае отвечать будет и тот и другой. Также поручитель будет выплачивать , и прочие дополнительные платежи банку.
- Ответственность, при которой банк сначала разбирается, почему основной должник не оплачивает платежи по кредиту. И только в случае, если он неплатёжеспособен либо его невозможно найти, банк спросит долг с поручителя. В этом случае поручитель может один отвечать по кредиту.
Обязательства поручителя практически такие же, как и обязательства кредитуемого. Если заемщик откажется от выполнения условий , то выплачивать кредит придется поручителю.
При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.
Заключение договора поручительства – довольно рискованный шаг, ведь в случае неуплаты кредитных обязательств заемщиком эта обязанность будет возложена на поручителя и может испортить его собственную .
При этом уменьшается вероятность оформления кредитного договора для собственных нужд или же снижается , которую банк может предоставить поручителю.
К подписанию договора поручительства следует отнестись со всей серьезностью, ведь помимо прочей ответственности поручитель рискует также и своим имуществом.
Как поручителю минимизировать риски
Любой финансовый специалист скажет, что поручительство для гражданина, согласившегося взять на себя роль кредитно-обязанного лица, поручающегося за возврат заемщиком кредитного долга, - это прежде всего риск, который может привести к крайне негативным и нежелательным для поручителя последствиям.
Разницы в том, кто выступает основным должником по ссуде, практически нет, но естественно, наиболее часто граждане соглашаются становиться поручителями у родственников, а также знакомых проверенных людей. Стать поручителем у незнакомца, безусловно, никто не согласится, но и поручаться за родственника спешить также не стоит.
Прежде всего, собираясь входить в статус поручителя, человеку нужно постараться исключить в максимальной форме любые возможные риски. Сделать это несложно. До подписания поручительского соглашения потенциальный поручитель, в первую очередь, должен узнать, насколько платежеспособным лицом выступает будущий заемщик, за которого он собирается финансово поручаться .
Специалисты советуют всем лицам, которые приняли решение оказать поручительскую поддержку кредитополучателю в получении займа, заключать дополнительное соглашение, в котором кредитный должник, в случае финансовой компенсации займового долга поручительской стороной, обяжет себя возвратить всю сумму, уплаченную поручителем за закрытие ссудного счета и задолженности.
Более того, не нужно соглашаться на роль поручителя на бескорыстной основе. Иными словами, потенциальному поручителю необходимо договориться с будущим кредитным должником о сумме вознаграждения , на которую он, если разобраться, имеет право за предоставленные и оказанные поручительские услуги. Размер компенсации следует оговорить заранее.
Как законно уйти от ответственности
Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?
Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении - субсидиарный или солидарный.
При субсидарной ответственности банк обращается к поручителю по кредиту в крайнем случае - если должник скрывается или абсолютно не платежеспособен. А вот при солидарной ответственности в случае возникновения проблемы с выплатой кредита работники банка незамедлительно отправляются к поручителю с требованием выплатить долг вместо должника.
Что должен знать поручитель
- Предусмотрен ли период давности взыскания с человека, поручившегося за банковского должника. То есть если в договоре не указан срок возможности обращения к поручителю, тогда согласно закону он равен шести месяцам с того момента, как заёмщик перестал выплачивать кредитный долг.
- Отсутствие дохода и ликвидного имущества. То есть, нужно незамедлительно переписать имеющееся имущество на родственников. Возможно, выглядит неоднозначно, но другого выбора тоже нет.
- Алименты. Два ребенка, не достигшие совершеннолетия и недееспособные родители обращаются в суд, чтобы подать на вас на алименты. Вы переоформляете семьдесят процентов дохода для погашения алиментов. Проще говоря, финансы остаются в бюджете семьи.
- Недееспособность поручителя. Группа по инвалидности дает возможность оспорить требования кредитной структуры.
Если ничего перечисленное выше вас не устроит, выход один - выплачивать кредит. А в будущем лучше несколько раз хорошенько все взвесить, прежде чем решиться стать поручителем по кредиту.
В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла в таком обращении.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
Внимание многочисленных должников банков может привлечь решение, которое вынес Верховный суд, рассматривая дело о просроченном кредите.
Отечественные поручители по банковским заимствованиям - это сегодня очень большой отряд наших граждан, который сформировался практически недавно - с начала массовой раздачи кредитов населению и в силу нескольких причин оказался самым невезучим.
Главная причина - наша юридическая неграмотность. Народ как-то не подумал, что если заемщик вдруг перестанет возвращать деньги, то весь кредит выплачивать придется тому, кто за него поручился.
В итоге самым "слабым" звеном в период массовой выдачи гражданам кредитов и оказались поручители. Заемщики, если это были не профессиональные мошенники, наивно "клевали" на банковские сказки про простые и легкие заемные деньги. Но потом получатели кредитов под разными предлогами переставали платить, и наступало время поручителей. Как правило, это были близкие заемщика. Часто поручителями оказывались подчиненные того, кто брал деньги. На сегодняшний день трагедий заемщиков, как говорится, море. И выхода у них практически - нет.
Даже если ситуация в жизни у заемщика изменилась - он стал инвалидом, потерял работу или случилось аналогичное несчастье, то выкрутиться из банковской кабалы он не в силах. Сами банки подготовили и продавили положение, по которому только заемщик может "освободить" поручителя. При одном-единственном условии - если приведет на его место нового чело века.
Поначалу, если заемщик переставал платить, банки его искали, должны были судиться. Но финансовые учреждения быстро сообразили, что это сложно, долго и дорого. Появились поправки, по которым при первой же задержке платежа банки без всяких судебных решений перекладывают кредит на поручителей. Вот почему это решение Верховного суда, защитившего поручителей от банка, - первая ласточка на их нерадостном небосклоне.
Итак, высшая судебная инстанция страны рассмотрела дело некоего банка, его должника и поручителей. Появилось это дело в Октябрьском районном суде Липецка. Семья Соловьевых оказалась поручителями по кредиту гражданки Антоновой. Она в 2008 году в местном банке взяла кредит. Кроме поручительства Соловьевы предоставили в качестве залога еще и свою машину.
Буквально через два месяца после заключения договора с Антоновой банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту. Подчеркнем - по условиям договора он имел право это сделать. Бумагу об увеличении ставки банк отправил Антоновой и Соловьевым. Те на "письмо счастья" не отреагировали. Заплатив банку один раз, заемщица Антонова платить перестала, и банк через суд потребовал вернуть ему весь кредит и сразу.
Точнее, суд удовлетворил требование банка к должнице и ее поручителям о досрочном возврате кредита, уплате процентов и наложении взыскания на заложенный автомобиль. Областной суд с таким решением полностью согласился. Но Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, куда пошли доверители, сказала, что эти решения - нарушение норм материального права.
По мнению суда, хотя банк и имел право самостоятельно увеличивать процентную ставку по кредиту, он таким шагом изменил основное обязательство, увеличив ответственность поручителей. А по Гражданскому кодексу сделать это можно, только если поручители дадут согласие отвечать за исполнение перед кредитором изменившегося основного обязательства. Верховный суд заявил, что банк по закону должен был оформить согласие поручителей в письменной форме с их подписями. А поскольку этого сделано не было, Верховный суд отменил все прежние решения и отправил дело на новое рассмотрение, чтобы "разрешить возникший спор в соответствии с требованиями закона".
