Вопрос о том, можно ли, если – да, то как, снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на уже взятую ипотеку, волнует многих заемщиков. Появившаяся возможность рефинансирования многим дала надежду на то, что они смогут расплатиться с долгом значительно раньше.
Преимущества ВТБ 24
Любой заемщик, в первую очередь, задумывается, зачем ему обращаться в ВТБ 24, а не в Сбербанк. Но поближе ознакомившись с банком, он убедится, что его работники гораздо более предрасположены к помощи тех, кто работает в Сбербанке. Многие вопросы можно решить, поговорив по телефону. А вот в Сбербанк придется постоянно ездить лично.
Также регламент в ВТБ 24 в 2017 году значительно мягче. Так, к примеру, решив продать квартиру, находящуюся под ипотекой, обременение в Росреестре снять не получится, а вот с ВТБ 24 действует сделка с депозитными ячейками. Выгоднее всего снизить процентную ставку через рефинансирование в ВТБ 24 будет тем людям, которые получают заработную плату через эту организацию.
Таким образом, среди преимуществ обращения в ВТБ 24 выделяют следующие:
- возможность досрочного погашения долга;
- в результате повторной оценки недвижимости появляется возможность получения денег, которые превышают остаток долга, если на это имеется соответствующее обоснование;
- допускается при рефинансировании ипотеки, взятой в валюте, перейти на рублевый расчет;
- комиссии при открытии счета, получении кредита, а также аренде ячейки и иных операций отсутствуют.
Особенность ипотечных программ ВТБ 24 заключается в том, что организация выдает кредитные средства на длительное время – до пятидесяти лет. Максимальная сумма зависит от финансового положения заемщика в целом, а также имеющейся у него недвижимости. Кроме того, снижение процентной ставки при рефинансировании может сопровождаться увеличением суммы займа до восьмидесяти процентов.
Если операция осуществляется со сторонней банковской организацией, валюта может быть изменена в соответствии с действующей курсовой разницей. Многие заемщики уже переоформляли свои ипотеки на рублевую валюту с иностранной. Однако при этом был риск существенной переплаты. ВТБ 24 решает эту проблему при помощи одновременного снижения ставки по ипотеке. Но, безусловно, самым выгодным будет вариант рефинансирования в той же валюте.
Подготовка
Естественно, как при оформлении ипотечного кредита, так и при его рефинансировании, банк учитывает, насколько клиент является платежеспособным. Поэтому в подготовительный этап входит следующее:
- повторный сбор нужных бумаг по недвижимости и относительно заемщика;
- гарантии на согласие процедуры банк не дает;
- придется нести дополнительные расходы;
- если ипотека будет погашена в ближайшее время, попытка уменьшить ставку может обернуться убытками, а не выгодой.
Перед тем как решаться на программу, при которой снижаются проценты, желательно сделать следующее:
- проверить свою кредитную историю;
- приобрести банковскую карту, куда будет перечисляться заработная плата.
Особенности для супругов заемщиков
Если после открытия ипотеки заемщик вступил в брак и решил снизить процент по ипотеке, ВТБ 24 допускает возможность изменять оформление договора путем добавления созаемщика – супруга. Ведь в любом случае первая ипотека уже является совместным бременем.
В то же время, может быть и обратная ситуация, когда при расторжении брака делится имущество. Рефинансирование способно содействовать и в этой проблеме путем замены заемщика, при необходимости. Следует изменить также порядок выплат, причем, второй супруг может истребовать ту часть средств, которые были им потрачены на имущество.
Документы для рефинансирования
Бумаги, необходимые для данной сделки, чтобы понизить процентную ставку по ипотеке, практически те же, что и при подаче пакета на получение обычной ипотеки. К ним относятся:
- удостоверение личности;
- бумага о вступлении в брак или его расторжении;
- информация о заемщике, а также о созаемщике или созаемщиках;
- правоустанавливающие документы на недвижимость;
- технический или кадастровый паспорта;
- документ о профессиональной оценке;
- трудовая;
- справка с работы о доходах;
- бумаги об имеющейся ипотеке;
- бумаги, доказывающие своевременное внесение платежей по ее погашению.
Пакет документов для снижающихся ставок вправе подать не только заемщик, но и его представитель. Помимо личного посещения, их можно отправить по почте. Однако тогда все копии следует заверить у нотариуса. Иногда банк может потребовать и другие бумаги, к примеру, диплом, подтверждающий высшее образование, водительские права и прочие.
Иные расходы
Помимо возможности, как снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 путем рефинансирования на уже взятую ипотеку, нужно учитывать и все расходы, которые при этом придется нести. Среди прочих, к ним относятся следующие:
- страхование жизни – без нее вряд ли удастся снизить ставку;
- снова придется оценивать квартиру, чтобы была понятна ее рыночная стоимость на текущий момент.
Получается, что сначала следует сделать расчеты и убедиться в том, что понижение процентов действительно принесет в конечном итоге выгоду. При этом учитывают и такие статьи расходов, как:
- сбор необходимых бумаг;
- конвертация валюты при ее смене;
- государственная пошлина за регистрацию;
- оплата посреднических услуг, если таковые имеют место;
- потраченное время в денежном эквиваленте (сколько бы можно было заработать в течение этого промежутка).
Процедура сделки
Уменьшение процентов путем проведения рефинансирования включает в себя следующие этапы:
- Подачу документов.
- Рассмотрение заявки.
- Изучение кредитной истории.
- Изучение всего пакета бумаг.
- Запрос иных сведений, если в этом имеется необходимость.
- Сообщение о решении, что процент снижается.
- Подписание соглашения.
- Обращение в банк, где заемщик взял ипотеку изначально.
- Перевод денег для ее погашения.
- Получение справки о том, что ипотечные обязательства выполнены.
- Регистрация займа в ВТБ 24.
- Процедура заканчивается тогда, когда банк возьмет все необходимые документы после регистрационных действий.
Учитывая все вышесказанное, можно прийти к выводу о том, что рефинансирование в ВТБ 24 действительно может быть выгодным при наличии таких факторов, как длительный срок погашения кредита, большая разница в процентах, выданный налоговый вычет и прочих. Кроме того, здесь действуют некоторые смягчения для клиентов, которые в других банках отсутствуют.
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Для того чтобы снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на уже взятую ипотеку необходимо обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка.
Во время кризиса ЦБ повысил ключевую ставку и люди вынуждены были брать кредиты под высокие проценты. После того как экономическое положение стабилизировалось, вот уже несколько месяцев ключевая ставка понижается, а за ней уменьшаются и проценты по ипотеке.
Снижение ставки для клиентов ВТБ 24
Статья 450 ГК РФ позволяет вносить изменения в договор по соглашению сторон. Заемщик может проявить инициативу и направить заявление о снижении годовой процентной ставки по ипотеке в отделение банка.
Как составить заявление?
Оно пишется в произвольной форме на имя руководителя кредитной организации. В качестве причины указывается снижение ключевой ставки. В заявление также необходимо отразить:
- информацию о заемщике (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации);
- номер и дату заключения договора;
- ставки по кредиту: текущую и желаемую;
- срок кредита;
- адрес, на которой банк может отправить новый график погашения задолженности (почтовый или электронный).
В качестве дополнительного обоснования можно привести размеры ставок, по которым выдается ипотека в ВТБ 24 в настоящий момент, и ставки под которые кредит могут рефинансировать другие банки. Клиент в своем заявление также может пригрозить, в случае отрицательного ответа, "уйти" в другой банк.
Предоставление других документов (справки 2-НДФЛ, копии трудовой книжки и т.д.) не требуется. При наличии созаемщика, его согласие обязательно.
Дополнительными аргументами для снижения ставки может быть подключение следующих ресурсов:
- использование материнского капитала;
- подключение к зарплатному проекту банка;
- государственных социальных программ;
- льгот, предоставляемых бюджетникам;
- привлечение поручителей.
Все заявки рассматриваются банком в индивидуальном порядке. Очевидно, что чем больше есть точек соприкосновения с банком (зарплатная карта, ипотека, вклады, другие кредиты) тем больше банк заинтересован в удержании такого клиента.
Подача заявления не гарантирует принятия положительного решения. После поступления предложения от клиента на снижение ставки специалисты банка проверяют кредитную историю заемщика, были ли за время действия договора просрочки платежей. Раньше заявки рассматривались в течение 4-7 дней, но сейчас в виду большого ажиотажа, рассмотрение может затянутся на несколько недель.
При положительном решении банк отправляет новый график платежей на адрес указанный заемщиком в заявление.
Причины отказа
ВТБ 24 анализирует кредитную историю клиента, поэтому недобросовестным заемщикам, лицам, имеющим задолженность по кредиту или частые просрочки платежей, можно даже не пытаться обращаться в банк с этой просьбой. Сюда же можно отнести клиентов "забывающих" ежегодно продлять полис страхования имущества.
Однако порой в снижении ставки отказывают даже добросовестным клиентам. Это может происходить по следующим причинам:
- Невысокая текущая ставка по ипотеке. Процентная ставка покрывает риски банка и обеспечивает его доход. Если ставка по договору невысокая, даже если она выше установленных на текущий момент, банку может быть не выгодно уменьшать ее;
- Маленький остаток по кредиту. Платежи по ипотеке выплачиваются таким образом, что в первую очередь выплачиваются проценту за весь срок займа. Если ипотека была оформлена давно и выплачена уже большая часть, банк уже получил свои проценты и не заинтересован менять условия договора для удержания клиента.
Снижение ставки для клиентов других банков
ВТБ 24 рефинансирует ипотеки других банков. Цель - привлечение новых клиентов.
Условия кредитования:
- Процентная ставка от 9,7% (для участников зарплатного проекта);
- Срок кредита - до 30 лет;
- Сумма кредита - до 30 млн. рублей, но не более 80% от размера закладываемой недвижимости. При рефинансировании ипотеки по двум документам - не более 50%.
- Отсутствие комиссий за оформление.
Для рефинансирования необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:
- заявление;
- документы заемщика (паспорт, СНИЛС, военный билет);
- справку 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- документы по кредиту (справки об остатке задолженности, об отсутствии просроченной задолженности, о качестве погашения кредита).
Также ВТБ 24 может запросить согласие банка, в котором оформлена ипотека, на рефинансирование (для клиентов Сбербанка).
Процедура занимает длительное время и проходит в несколько этапов:
- сбор документов и подача заявки;
- оформление кредита, погашение предыдущей задолженности;
- снятие обременения с квартиры и получение закладной от банка, в котором была оформлена ипотека;
- наложение обременения и оформление закладной ВТБ 24.
Важно понимать, что даже при отсутствии комиссии рефинансирование несет в себе дополнительные затраты, а именно:
- издержки по оценке имущества;
- расходы на оформление документов в регистрационной палате;
- страхование. Особенно актуально для тех, кто при заключении ипотеки отказался от полиса страхования жизни. Рефинансировать ипотеку по выгодному проценту без этой страховки не получится.
За период с 1 января по 31 июля кредитный портфель банка пополнился более, чем на двести миллиардов рублей. А это сто тысяч выданных кредитов на покупку жилья. На достигнутом ВТБ24 останавливаться не собирается. В ВТБ24 заявили о снижении процентной ставки по ипотечному кредитованию с середины августа.
Далеко не каждый может позволить себе купить дом или квартиру без посторонней помощи. Вот банки и оформляют ипотечные договора. Ипотека – кредит под залог недвижимого имущества. ВТБ24 предлагает около 20 разных программ ипотечного кредитования.
ПАО «ВТБ24» — часть группы ВТБ. «ВТБ24» отвечает за розничное направление группы. Основные клиенты банка – предприятия малого бизнеса, индивидуальные предприниматели, физические лица.
По данным банка по объему активов группа ВТБ занимает четвертое место среди всех российских банков. Сейчас наблюдается рост спроса на ипотечное кредитование. По сообщениям ВТБ24 стоимость кредитного портфеля банка по ипотеке превысила отметку в один триллион рублей.
Банк решил не снижать темпы наращивания кредитного портфеля и разработал около двадцати программ для желающих приобрести жилье в кредит. Естественно, по всем возможным вариантам ипотеки процентные ставки снижены.
Наиболее выгодным ипотечным кредитом в ВТБ24, по предварительным оценкам, станет программа «Покупка готового жилья».
Такой кредит можно оформить на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости. Привлекательна сумма возможного кредита – от 600000 до 60000000 рублей. Кредит могут одобрить на срок до 30 лет в том случае, если на дату погашения кредита заемщику не исполнится еще 75 лет.
Обратиться за таким кредитом может любой желающий в возрасте от 21 года, имеющий официальный стаж работы не менее одного года. Естественно, банк потребует справку о доходах по форме 2 – НДФЛ. Но при этом прописка на просторах нашей страны для банка не обязательна.
Банк потребует оплатить минимальный взнос в размере не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья.
При оформлении такого кредита существует дополнительная комиссия: комиссия за выдачу кредита, за аренду ячейка, за перевод денежных средств продавцу. А также, по желанию заемщика ВТБ24 может представлять интересы покупателя в Россреесте. Но эта услуга также платная.
Минимальная процентная ставка по программе «Покупка готового жилья» составит 9,5%. Она может быть увеличена в случае отказа клиента от личного страхования.
Для тех, кто принципиально хочет купить квартиру только в новом доме, ВТБ24 предлагает выгодные условия кредитования под залог этой же новой квартиры.
Процентная ставка по такому кредиту составит от 9,7 до 10% в зависимости от наличия страховки.
Стоимость квартиры за вычетом 15% минимального взноса не должна превышать 60000000 рублей. Заемщиком может быть даже иностранец. Но при этом его возраст должен быть не менее 21 года, официальный трудовой стаж должен составлять минимум один год. На дату погашения кредита возраст потенциального заемщика не должен превысить 70 лет.
Срок ипотечного кредита может составить тридцать лет. При этом погасить задолженность по ипотеке можно и раньше.
Банк рассматривает заявку на кредит в течение четырех – пяти дней. А вынесенное решение действительно в течение четырех месяцев.
Сумма денежных средств, одобренная банком, выдается только на расчетный счет клиента. При этом за выдачу, за перечисление средств продавцу банк взимает определенную комиссию.
По данной программе можно также купить квартиру в еще строящемся доме. Тогда залогом по кредиту выступит право требования по инвестиционному договору.
Еще одним интересным предложением от банка ВТБ24 является предложение по рефинансированию ипотечных кредитов, выданных другими банками.
Если ранее вы стали участником ипотечного кредитования в другом банке, ВТБ24 предлагает вам перекредитоваться под залог имеющейся недвижимости на более выгодных условиях у себя.
Процентная ставка составит всего 10,0% годовых. По данному кредиту можно получить до 80% стоимости залогового имущества на срок до 30 лет. Естественно, срок может быть меньше, если заемщику на дату погашения кредита исполнится больше 75 лет.
Остальные условия данной программы схожи и с другими ипотечными программами кредитования в банке ВТБ24. Точно также взимается комиссия за выдачу кредита, предоставляется возможность досрочного погашения.
