Как водится, «прикрывая» заемщика с одной стороны, вполне возможно, его подставили под удар с другой. Стоила ли овчинка выделки, покажет время.
Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на данный момент позволяет досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в кредитные договора условия, по которым досрочное погашение кредита в течение определенного срока с момента получения (как правило, 3 - 6 месяцев) было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы - комиссии, штрафа.
Теперь для досрочного погашения кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику - уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.
Что интересно, поправки к Гражданскому кодексу имеют обратное действие - это достаточно редкое явление в российском законодательстве. Закон № 284-ФЗ устанавливает, что действие обновленных положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса РФ распространяется на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу (поправки вступают в силу по истечении десяти дней с момента опубликования - документ был опубликован в «Российской газете» 21 октября 2011 года).
Таким образом, если действующий кредитный договор содержит какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита, с 1 ноября 2011 года в этой части договор прекращает свое действие.
Какие изменения повлекут за собой изменения, внесенные в Гражданский кодекс РФ, для «БО» комментирует Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ24, замдиректора департамента ипотечного кредитования: «После вступления в силу поправок к Гражданскому кодексу, существующие комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов, также как и ограничение минимальной суммы досрочного платежа, станут нелегитимны.
Банкам нужно будет принять внутренние нормативные акты на снятие ограничений по досрочному погашению кредитов, поменять формы кредитных договоров и учесть поправки в настройках АБС банка. ВТБ 24 уже изменил форму кредитных договоров по ипотеке в соответствии с новыми требованиями.
Если заемщик извещает банк о досрочном или полном погашении кредита за месяц (этот срок установлен законодательством), а банк не позволяет ему этого сделать, заемщик имеет право на обращение в Роспотребнадзор и в суд.
Как эксперт, я не считаю новые поправки в Гражданский кодекс РФ однозначно правильным решением. Один из главных принципов банковского кредитования - предоставление денежных средств на определенный срок. Наличие срока заимствования является основополагающим признаком банковской деятельности. По моему мнению, негативно на банки влияет отсутствие срочных безотзывных вкладов - необходимые изменения в действующее российское законодательство никак не примут.
До последнего времени статья 809 Гражданского кодекса РФ требовала от заемщика получения согласия банка на досрочное погашения кредита. Дело в том, что для предоставления кредитов банк сам привлекает средства на рынке с установленной срочностью. И досрочные возвраты грозят убытками - если банк досрочно возвращает привлеченные средства, то он платит комиссии и штрафы. Теперь эти убытки невозможно компенсировать за счет заемщика, а ведь его действия (досрочный возврат) - это несоблюдение условия срочности договора. Особенно критично это в первое время обслуживания кредита, когда банк понес значительные затраты на его организацию и рассчитывал на определенную доходность по нему.
Я считаю, что правильно было бы сделать два вида вкладов и кредитов с точки зрения срочности. Если договор по кредиту включает возможность досрочного погашения, понятно, что банк несет дополнительные риски. И такой кредит должен быть для заемщика дороже, чем кредит, который нельзя погасить досрочно. В этом случае заемщик сам бы выбирал, что ему выгоднее.
Такая же ситуация с вкладами: если нельзя забрать вклад до окончания установленного срока, процентная ставка по нему должна быть выше, чем по вкладам с возможность досрочного полного или частичного снятия средств.
Тогда заемщики и вкладчики были бы свободны в выборе условий, а банк мог эффективнее управлять денежными потоками».
Поскольку мнение Елены Тарасовой разделяют многие влиятельные игроки российского банковского рынка, можно предположить, что в пока безрезультатной борьбе банкиров с правительством за введение безотзывных вкладов возникнет новое направление - за узаконивание разделения кредитов для физлиц на два типа: с возможностью досрочного погашения и без оной - подходящая возможность проявить себя российским банковским ассоциациям.
А пока очень возможно, что запрет на мораторий и взимание какой-либо платы за досрочное погашение кредитов физлицам повлечет за собой повышение ставок по этим самым кредитам. Факты - вещь упрямая. А факты говорят о том, что досрочное погашение кредитов влечет за собой убытки для банка. Если банки лишили возможность компенсировать себе такие убытки за счет комиссий, они заложат их в процентную ставку, потому что больше - просто некуда. Уповать на склонность банков к благотворительности в этом случае вряд ли приходиться.
Таким образом, сработает принцип уравниловки: возможность досрочно погашать кредиты без ограничений будет оплачена всеми заемщиками - и теми, кто этой возможностью будет пользоваться, и теми, кто не будет.
В последние недели много шума наделало возможное внесение изменений в Гражданский кодекс, запрещающее досрочное погашение ипотечных кредитов без согласия банков. По мнению большинства экспертов, да и самих заемщиков, если соответствующие изменения все-таки будут внесены в законодательство, то это может не только подорвать доверие населения к банкам, но и ударит по строительной отрасли в целом.
Ипотека станет «вечной»?
Изменения в Гражданский кодекс были внесены в Государственную Думу еще в 2012 году и уже приняты парламентариями в первом чтении. И вот теперь накануне очередного рассмотрения документа депутатами профильный комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству подготовил поправки, которые и обратили на себя внимание Ассоциации российских банков (АРБ). Именно недавнее письмо АРБ в Администрацию Президента, попавшее в распоряжение СМИ, и вызвало широкий общественный резонанс. В этом обращении содержатся опасения по поводу того, что предлагаемые изменения отдельных статей Гражданского кодекса могут лишить ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». Напомним, что сейчас это право досрочного погашения ипотеки закреплено законодательно. Единственным условием для этого является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.
«Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью», - приводит РБК слова первого вице-президента АРБ Юрия Кормоша.
В чьих интересах?
Вполне логично было бы предположить, что перечисленные изменения в Гражданский кодекс проводятся в интересах банкиров. Ведь именно они могут больше заработать на том, что заемщик будет лишен возможности досрочно погасить кредит.
Поначалу, когда ипотека только начиналась, такая норма на запрет досрочного погашения кредитов уже действовала. И тогда многие дольщики просто отказывались их брать, объясняя это тем, что это кабала. Ведь за 15 лет придется заплатить за три квартиры. Сегодня этот запрет, вероятно, лоббируют банки. Но это неправильно, нецивилизованно и ухудшит ситуацию на рынке. Ведь в нынешнем году 80% всех покупателей жилья у нашей компании - ипотечные заемщики. В 2015 году таковых насчитывалось только 20%, - отмечает генеральный директор ООО «ВологдаСтройЗаказчик» Юрий Мелочников.
Но зачем тогда АРБ было обращаться в Администрацию Президента, да еще и придавать эту тему широкой огласке? Вероятнее всего, в банковском сообществе нет однозначного мнения по поводу введения запрета на досрочное погашение ипотеки. Так, сторонники подобного моратория считают, что банки должны иметь четкое представление о прибыльности своего продукта, которую невозможно просчитать при досрочном погашении. В качестве примера приводится Германия и другие западные страны, где, с одной стороны, нельзя гасить кредит раньше срока, а с другой - банки гарантируют низкий процент по ипотеке.
В России ставки по кредитам в первую очередь зависят от ставки рефинансирования Центробанка, поэтому вряд ли запрет на досрочное погашение как-то серьезно отразится на стоимости ипотечных займов, - парируют оппоненты.
Соответственно, можно предположить, что после вступления в силу изменений в Гражданский кодекс ситуация вряд ли изменится, и банки все так же будут предлагать ссуды под высокий процент.
Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь-восемь лет при таких ставках. Около четырех из 10 ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам, - считает директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.
Опасения специалистов также вызывает и будущее материнского капитала. Поскольку большинство российских семей используют эту выплату именно для погашения ипотеки. И как им быть в случае введения моратория?
Люди, которые берут ипотеку, как правило, рассчитывают закрыть платеж как можно быстрее за счет продажи старой квартиры, наследства или материнского капитала. Как правило, это кредиты на два-три года, а не на 20-30 лет, что изначально предполагает ипотека, - отмечает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.
По мнению эксперта, если ввести запретительную меру, существенная часть потенциальных покупателей квадратных метров просто «соскочит». Пострадают при этом не только граждане, лишенные возможности приобрести жилье, но и рынок новостроек. И, как следствие, строительная и смежные с ней отрасли экономики.
Существует на этот счет и третья точка зрения. Ряд экспертов сходятся во мнении, что в настоящее время ипотека - это, по сути, единственный механизм, позволяющий большинству россиян привлечь «длинные» деньги и решить тем самым квартирный вопрос. Будет введен запрет на досрочное погашение кредитов или нет - ничего не изменится. Люди как брали ипотеку, так и будут ее брать, ведь альтернативы ей просто-напросто не существует.
В Госдуме и Минфине уже успели откреститься от намерения ввести мораторий на досрочное погашение ипотеки.
Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать. Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже. Буду благодарен за комментарии в конце.
Досрочное погашение кредита в различных банках
Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.
Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.
Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется. Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека. Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.
Замечательная притча или почему банки вводят мораторий
Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с 
просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели. В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней. Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.
Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.
Чтобы исключить сотрудничество с такими « », банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.
Чем отличается частичное досрочное гашение от полного
В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.
Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.
Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.
Как происходит частичное гашение в большинстве банков
В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:
- Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
- Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
- Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.
Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.
Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках
В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.
Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.
Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.
Как правильно закрыть кредит досрочно
Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:
- Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств , если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
- Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
- Внести необходимую сумму.
- Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.
Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.
В каких случаях взимается комиссия
Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.
Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.
Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.
Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение
Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие 
моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.
Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.
Госдума отменила штрафы, комиссии и моратории на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Несмотря на очевидные для заемщиков плюсы этих изменений, эксперты не ожидают, что доля кредитов, погашенных досрочно, резко возрастет.
В октябре 2011 года Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс, наделяющие граждан правом вернуть банку заем раньше срока, оговоренного в договоре. Заемщик может досрочно выплатить кредит без каких-либо штрафов и комиссий, предупредив кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. При этом закон получает обратную силу. «Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит», – отмечают специалисты ООО «Центр по защите прав».
Банкиры же со своей стороны предлагают сенаторам ввести ряд ограничений при наделении граждан правом досрочно возвращать кредиты. Законопроектом в нынешнем варианте предусмотрен его безусловный характер, то есть любой заемщик сможет погасить раньше срока любой кредит. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает ввести исключение для граждан, взявших кредит на покупку недвижимости. Именно ипотечные заемщики стремятся как можно раньше рассчитаться по кредиту, поскольку при длительном сроке переплата может достигать значительных сумм.
Также АРБ считает, что действия законопроекта должно распространяться только на отношения, возникшие после вступления его в силу. Тогда право на досрочный возврат кредита не получат все заемщики, оформившие его ранее. При этом АРБ предупреждает, что введение безусловного права негативно скажется на самих клиентах кредитных организаций. Банки будут вынуждены учитывать риски досрочного возврата ипотечного кредита, что скажется на его процентной ставке. Так же, добавляют в АРБ, возникшие риски скажутся и на процентах по вкладам, что снизит их доходность для клиентов.
Как считает руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев , отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.
«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.
«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко .
«Тем временем, я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации, изменять процентную ставку», – заключает эксперт.
Поправки, окончательно принятые Госдумой, на следующем этапе принятия закона поступают на рассмотрение в Совет Федерации. Банкиры призывают этот законодательный орган рассмотреть вопрос об их отклонении и создать согласительную комиссию для урегулирования всех нюансов. В частности банкиры предлагают:
- исключить безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа по договору ипотеки;
- положения закона распространить на отношения, которые возникнут после вступления его в силу;
- закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования, а не через десять дней после опубликования.
Как поется в известной песне: «Что не говорите, а мы все живем в кредите». Это горькая правда реальности. Но только горькая она для потребителей, которые нечаянно попадают в неловкие ситуации и даже в долговые ямы. А еще в последнее время очень сильно будоражит умы мораторий на досрочное погашение кредита. Что это такое? Зачем его вводят? Неужели банки не заинтересованы в том, чтобы получить выданные деньги как можно скорее? Чем это грозит заемщику? На все эти вопросы мы попробуем найти правильные ответы.
Итак, зачем банки не только вводят этот мораторий, но и активно его добивались на законодательном уровне? Тут все максимально просто. При ежемесячной выплате клиент оплачивает не только тело кредита, но и проценты за разные услуги, оказанные банком при выдаче и обслуживании займа. В итоге получается, что каждый месяц клиент гасит всего лишь от 60% до 80% — это те деньги, которые он потратил, а остальное переплачивает. И вот эта переплата становится чистой прибылью банка.
Казалось бы, что тут такого и зачем понадобился этот мораторий? Опять же все проще простого - те, кто умеют считать и понимают, какую сумму переплаты они рискуют отдать банку, стараются погасить кредит досрочно, буквально экономя на всем и собирая деньги на это дело. Что в итоге получает банк? Минимум прибыли, то есть почти то, что отдали, то и получат. Конечно же, с точки зрения бизнеса, коим и является банковская деятельность, это максимально невыгодно.
Для депутатов мораторий на досрочное погашение кредитов стал камнем преткновения. С одной стороны — банковская система, которую нужно поддерживать и всячески содействовать ее развитию, которая к тому же требует запретить клиентам отказываться от денег после оформления документов. А вот с другой стороны стоят эти самые клиенты, простые люди, а на юридическом языке - потребители, права которых и призваны защищать депутаты.
Итак, попробуем сформулировать точное определение этого понятия.
Мораторий на досрочное погашение кредита - законодательно закрепленная мера, которую банк применяет для того, чтобы получить прибыль и являет собой запрет на то, чтобы внести деньги досрочно, минуя выплату процентов.
Трактовка довольно-таки любительская, наверняка в изложении юридическом оно звучит более официально и совсем непонятно. Зато отображена сама суть. Становится ясно, что полностью удовлетворив требование о моратории, депутаты нарушат тем самым права потребителей. Поэтому сделали просто, и как делалось уже не раз - мораторий введен частично. Как это выглядит на практике?
При взятии кредита сроком на 12 месяцев, это, к примеру, клиент должен обратить внимание, что в течение 3-х или 4-х месяцев он не сможет оплатить долг досрочно. Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. К сожалению, это очень распространенная практика и доказать потом что-либо просто невозможно.
Как оказалось, суды в таких ситуация встают именно на сторону клиентов, потому что по закону банки (кредитные организации) не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше просто прочитать договор перед его подписанием. Это сэкономит если не время, то нервы точно.
Подведем небольшой итог. Получается, что при взятии кредита лучше рассчитывать на то, что нужно выплатить проценты, что возможно только при ежемесячных платежах. Если же вы уверены, что у вас в скором времени появятся деньги на то, что вы хотите, лучше обойдите банк стороной. Будьте финансово грамотным.
