Гражданин, который берет финансовые средства в кредит, не только взваливает на свои плечи дополнительные обязанности, но и остро нуждается в том, чтобы защита прав заемщиков осуществлялась на должном уровне. Проблема обычно возникает в процессе регулярных выплат, когда обнаруживаются скрытые подвохи, тщательно замаскированные в тексте подписанного соглашения.

Иногда происходят иные непредвиденные ситуации, связанные со снижением общего уровня благосостояния, экономическим кризисом, потерей работы, а также ухудшением состояния физического здоровья. График погашения задолженности может серьезно пострадать, либо попросту свести на нет все дальнейшие расчеты.

Законодательное регулирование кредитной деятельности

Из самых сложных ситуаций не сложно найти выход, если прежде хорошенько разобраться с юридическими механизмами и гражданскими правами обеих сторон. Такой способ надежной защиты возможен при помощи законодательного регулирования, которое обеспечивает специальный закон о защите прав заемщиков. Потери окажутся минимальными, в результате получится надежно сохранить хотя бы те средства, которые остались.

Основные положения нормативного документа обеспечивают возможность:

• получить минимально допустимый размер неустойки на уровне 0,1% ежедневно;
• максимальный двадцатипроцентный уровень ежегодных годовых отчислений;
• банковское учреждение обязано полностью раскрыть стоимость кредитования;
• все ограничительные санкционные барьеры отменяются на оставшийся срок.

Помимо специального федерального регулирования, используются дополнительно положения:

• гражданского законодательства;
• защиты потребительских прав;
• ФЗ по банковской деятельности;
• КоАП и некоторых иных актов.

Злоупотребления банковскими учреждениями в отношении прав своих клиентов зачастую происходят уже в момент оформления официальных соглашений. На этом этапе в текст договора сознательно включаются пункты, которые не просто нарушают права одной из сторон, но и противоречат действующему законодательству. Совершаются подобные деяния с целью создания максимально комфортных условий для кредитора, ограничив тем самым полностью интересы клиентов. ФЗ о защите прав заемщиков призван уменьшить случаи финансовых махинаций.

Самыми распространенными вариантами подвоха, с юридической точки зрения, являются:

• взимание комиссионных средств за открытие счета, тогда как процедура должна быть бесплатной;
• регулярное начисление процентов не на остаток, а на общую первоначальную сумму долга;
• при снижении общего размера заработной платы следует требование о досрочном погашении;
• кредитное учреждение настаивает на рассмотрении судебного спора по месту своего нахождения;
• налагается штраф за то, что клиент неожиданно перед подписанием документов идет на попятную;
• предусмотрены ограничительные санкции, даже штрафы, за преждевременное погашение долга;
• инициируются мероприятия, связанные с платными услугами по предоставлению справок об остатке;
• увеличение размера процентных ставок по ипотеке без предварительного информирования клиента.

Большинство перечисленных пунктов являются прямым нарушением, поэтому закон о защите прав потребителей позволяет действовать без промедления. Обращение в Роспотребнадзор позволяет эффективно отстоять собственные интересы, призвав к ответственности виновных в подобных злоупотреблениях. Последующее за этим судебное разбирательство обычно защищает заёмщиков в полном объёме.

Обоснованная жалоба, с указанием подробных фактов происходящего произвола, подается:

• по обычному факсу;
• электронной почтой;
• курьерской службой;
• при личном присутствии;
• почтовым отправлением.

Информацию о местоположении организации можно уточнить на официальном интернетресурсе. Для этого достаточно перейти на страничку, которая относится к выбранному региону. Сотрудники Роспотребнадзора имеют полномочия самостоятельно инициировать обращение в судебные органы для призвания к ответственности, если указанные при расследовании факты полностью подтверждаются. Такая практика особенно подходит обычным гражданам, поскольку все шаги предпринимаются специалистами, которые хорошо знают свое дело.

Защита прав заемщиков в Москве

Непосредственное обращение с исковым заявлением в Москве - хороший способ обезопасить себя и своих близких от экономических последствий незаконных деяний кредитных учреждений. Защита прав заемщиков будет осуществлена на наиболее высоком профессиональном уровне при обращении за помощью в компанию «Правовое решение».

Штатные юристы способны обеспечить квалифицированное сопровождение судебных споров от написания заявления до вынесения окончательного положительного для клиента вердикта. Финансовые интересы заёмщика будут надёжно защищены, а нарушенные права - полностью восстановлены.

Сложная экономическая ситуация в России в последние годы увеличивает спрос на кредиты. Граждане берут кредиты для покупки недвижимости, транспорта, бытовой техники, мебели, для проведения ремонта жилья, а также мелкие нецелевые кредиты до зарплаты. В этих условиях защита прав заемщиков по кредитам становится важной частью юридической практики в стране.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Одним из законов, защищающих права заёмщиков, является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Он чётко регулирует правила предоставления потребительских кредитов, оформления кредитного договора, начисления процентов, разрешения споров с банками.

По данному закону кредитор обязан размещать в месте оказания услуги полную и правдивую информацию об условиях предоставления кредита, о дополнительных комиссиях, о возможном повышении расходов заёмщика. Клиент банка вправе бесплатно получить всю информацию по интересующему его кредиту по электронной почте или в бумажном виде.

В кредитном договоре должна быть чётко прописана:

• сумма кредита;
• срок возврата кредита;
• валюта и порядок перевода иностранной валюты в рубли;
• процентная ставка;
• порядок внесения платежей (график, количество, размер);
• способы внесения платежей по месту нахождения заёмщика;
• цель предоставления кредита (для целевых займов, например, ипотеки);
• все дополнительные расходы заёмщика (комиссии, страховки, платные услуги банка);
• ответственность заёмщика за неисполнение обязательств (штрафы, пени, их размер);
• способ связи кредитора и заёмщика (телефон, электронная почта).

Если кредитор нарушает условия договора, например, требует внесения дополнительных платежей, не указанных в договоре, заёмщик вправе оспорить действия банка в суде или Роспотребнадзоре. Роспотребнадзор защищает права заёмщиков, если они берут кредиты для личных нужд, а не для ведения бизнеса.

Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть долг банку:

• в течение 14 дней после получения кредита заёмщик вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
• в случае оформления целевого кредита заёмщик в течение 30 дней вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
• заёмщик вправе выплатить кредит досрочно, предварительно уведомив банк за 30 дней.

Если банк отказывает кредитополучателю в досрочном погашении кредита, заёмщик вправе обжаловать позицию банка в суде и потребовать досрочного расторжения договора.

Федеральный закон о коллекторах

Ещё один важный закон о защите прав заемщиков – Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Он защищает заёмщиков от преследования коллекторами после возникновения задолженности по кредиту. По новому закону коллекторы не вправе:

• угрожать заёмщику, его близким или его собственности;
• звонить чаще 2 раз в неделю;
• лично приходить чаще 1 раза в неделю;
• связываться с заёмщиком в ночное время;
• лгать должнику о размере задолженности и степени ответственности должника;
• размещать информацию о заёмщике в средства массовой информации, общественных местах, по месту проживания или работы должника.

Общаться с родственниками и знакомыми должника коллекторы имеют право только с письменного разрешения самого заёмщика и его родных и знакомых.

В случае нарушения Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ заёмщик вправе подать в суд на коллекторов, оштрафовать их либо добиться закрытия коллекторского агентства, если его сотрудники грубо нарушают российское законодательство.

Защита прав заемщика по кредитному договору в Москве

Защита прав банковских заемщиков – важная часть работы Компании «Правовое решение». Мы помогаем заёмщикам разрешать споры с банками и коллекторами, расторгать кредитные договоры, противоречащие законам РФ, бороться с незаконными требованиями кредиторов. Наши эксперты расторгнут кабальный договор, накажут недобросовестного кредитора, помогут урегулировать долги.

Сегодня мы обсудим тему, которая волнует очень многих граждан РФ: «Защита заёмщика от коллектора».Каждый, кто берет ссуду в банке, надеется на то, что он сможет вовремя вернуть всю сумму, включая проценты. Однако жизнь диктует свои законы, и ситуация может сложиться самым непредсказуемым образом, например, должник может лишиться своего основного дохода, попасть в аварию или заболеть.

Единожды просрочив платеж, или вовсе не внеся очередную сумму в срок, человек облагается штрафами и пеней, в результате чего долг начинает расти, как снежный ком. Наступает момент, когда ставится вопрос о том, где взять очередную сумму на оплату кредита. Банки не особо любят связываться с судами, и тратить время, деньги и усилия работников на то, чтобы затевать разбирательство с каждым недобросовестным клиентом. Гораздо проще поручить третьим лицам выбить долг, либо даже перепродать его.

Какие права есть у коллекторов, и как можно защититься от их притязаний?

Не так давно коллекторы могли звонить должнику в любое время дня и ночи и угрожать ему и его семье. Сегодня, после внесения в закон некоторых уточнений и изменений, жизнь должника стала немного легче. Какие действия может предпринимать коллектор, не нарушая при этом закон?

• Регламентированно общаться с должником любым доступным способом (личная встреча, СМС, телефонные переговоры).
• Доводить до сведения клиента размер его задолженности, а также сумму начисленных штрафов и пени.
• Сообщать сроки и порядок возврата кредита.

Теперь перечислим те действия, которые законом запрещено предпринимать коллекторам.

• Звонки в ночное время, в том числе и знакомым, родственникам или друзьям должника.
• Действия, направленные на изымание имущества, принадлежащего заемщику.
• Угрозы физической расправы.
• Многочисленные звонки и СМС с требованием возврата кредита.
• Преследование должника: встреча его возле дома или работы, неожиданный визит.

Все это может быть расценено, как вмешательство в личную жизнь гражданина и нарушение его конституционных прав.

Как можно защититься от коллекторов?

Прежде всего, не стоит эмоционально реагировать на общение с представителями коллекторского агентства. Самое главное, сохранять хотя бы видимость спокойствия и уверенности. Не давайте им шанс запугать себя.

Важно! Любые угрозы, преследования и донимание звонками может быть расценено, как административное или даже уголовное правонарушение. Поэтому, если ситуация зашла слишком далеко, обращайтесь в правоохранительные органы, они обязаны вас защищать.

Тем не менее, вы должны понимать, что полностью оградить себя от общения с данными лицами вы не сможете до тех пор, пока ваш кредит не будет полностью погашен. Поэтому, если уже так случилось, и вы оказались в безвыходной ситуации, обратитесь к юристам «Правосферы», которые смогут защитить вас от нападок коллекторов.

Закон о защите прав заемщиков

Новый закон значительно ограничил действия коллекторов, и теперь должники могут немного расслабиться. Сегодня коллекторские агентства не имеют права принимать на работу лиц, у которых имеется уголовное прошлое. Любой работник данной компании должен быть занесен в специально созданный реестр. Основные положения закона:

• Ограничения по времени. Коллектор не имеет право беспокоить заемщика ночью.
• Ограничение количества звонков. Коллектор может позвонить клиенту не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Ограничение количества личных встреч. Представитель агентства не может настаивать на встрече больше одного раза в неделю.

На тех работников, которые нарушают данный закон, и на их руководителей, дающих им незаконные распоряжения, может быть открыто дело административного характера. Еще одно положение данного закона, касающееся банка: руководство обязано предупредить заемщика о передаче его дела коллекторам. Мало того, клиент должен письменно подтвердить свое согласие на общение с представителями коллекторского агентства, либо отказаться, определив своего представителя.

Юристы компании «Правосфера» помогут вам защититься от коллекторов

В случае, когда с вами случилась неприятность, и ваше долговое обязательство было передано коллекторскому агентству, не стоит паниковать. Конечно, это очень неприятно, но все можно решить. Обратитесь к нам, и мы поможем вам советом, как следует вести себя с представителями данной профессии, а лучше передайте нам свои полномочия, и спите спокойно.

Мы решим все ваши проблемы, согласно законам РФ, защитим вас от коллекторов и не допустим, чтобы ваша личная жизнь и спокойствие вашей семьи были нарушены. Многолетний опыт работы юристов «Правосферы» позволяет им гарантировать самый благоприятный для вас выход из сложившейся ситуации.

С этого момента деятельность коллекторов обрела жесткий контроль. Все коллекторские агентства должны быть поставлены на учет и общаться с должниками в строго установленных законом рамках. Посмотрим, какие права теперь есть у должников, и что делать, если коллекторы бесчинствуют.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора?

Прежде, чем подписывать соглашение о займе, изучите его основные пункты:

• размер процента, по которому вы берете кредит;
• сумму заемных средств;
• график регулярных платежей;
• возможность досрочного погашения ссуды и условия ее предоставления;
• меры воздействия за несоблюдение условий соглашения.

Не торопитесь - вы не обязаны на месте читать кредитный договор. Можно взять его с собой домой и в более комфортной обстановке проверить пункты соглашения. Если некоторые условия вас смущают или вы их не понимаете, всегда можно обратиться за помощью к юристу за разъяснением.

Не подписывайте договор с банком, пока не проверите его условия.

Какие права есть у заемщиков?

Безусловно, у заемщика помимо огромного количества обязанностей существует ряд прав. Отменить их нельзя даже по согласию сторон.

Рассмотрим некоторые разделы в договоре, противоречащие действующему законодательству:

• указываются дополнительные проценты на проценты;
• кредитор не может требовать возврата средств досрочно, если у заемщика возникнут финансовые проблемы или он потеряет рабочее место;
• споры должны разрешаться по месту нахождения банка. Это не так, заемщик имеет право выбора - направлять иск по месту своей регистрации или по месту нахождения банка. А вот банк вправе подать исковое заявление только по месту проживания должника.
• штрафные санкции при отказе клиента от оформления кредита;
• ограничения по досрочной выплате кредита - по закону должник может рассчитаться с кредитором когда угодно полностью или частично, уведомив его за 30 дней;
• установление новых процентов - кредитор не имеет права менять процент уже по выданному займу;
• комиссия за получение справок об остатке долга - эта услуга должна предоставляться бесплатно.

Если в кредитном договоре присутствуют перечисленные условия, то их можно оспорить в суде.

Заемщик вправе . Главное - уведомить банк за месяц.

Чтобы привлечь стороннюю организацию для взыскания долга с заемщика, банк должен получить его письменное согласие. Также должник может отказаться от личного общения и направить своего представителя.

Коллекторы тоже должны придерживаться определенных правил:

• должнику не более 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раза за день;
• не беспокоить звонками в будние дни с 20.00 до 8.00, а в выходные и праздники - с 20.00 до 9.00;
• встречаться с должником лично не более 1 раза в неделю.

Нарушают правила - можно привлечь взыскателей к ответственности. Они получат крупный штраф.

Куда жаловаться, если нарушены права заемщика?

Иногда приходится сталкиваться с несоблюдением прав заемщиков. В большинстве случаев они об этом знают, но не могут противостоять банку или коллекторам. Например, при отказе в займе из-за несогласия застраховать свою жизнь.Следует задаться вопросом: «Что делать, если попали в такую ситуацию?» Существует два выхода:

1. обратиться в другой банк;
2. наказать финансовое учреждение, предлагающее такие условия.

Выбор остается за вами. Если по душе второй вариант, нужно знать организации, куда можно обратиться для защиты прав заемщиков:

• прокуратура;
• Центральный банк РФ;
• Роспотребнадзор.

Банк отказывает в выдаче кредита без оформления страховки - жалуйтесь.

Если же коллекторы нарушают установленный регламент, то можно обратиться в службу судебных приставов. Перешли черту и стали угрожать вашей жизни или здоровью - напишите заявление в полицию.

Когда сборщики долгов регулярно названивают и молчат, то можно направить жалобу в ЦБ РФ на учреждение, выдавшее заем и нанявшее недобросовестных коллекторов.

Жалобу можно направить сразу в несколько инстанций.

Нужно ли обращаться к юристу?

Столкнувшись с беззаконием, придется решать - нужен ли вам юрист или вы готовы самостоятельно себя защищать. Отметим лишь то, что при поддержке опытного специалиста вы будете иметь преимущество. Защитник подвергнет анализу все пункты вашей сделки: укажет на недочеты и нарушения личных интересов (незаконно взысканные штрафы, комиссии, оплату навязанной страховки). Он подготовит план для урегулирования выявленных разногласий, соберет необходимые документы для утверждения графика погашения задолженности.

Если дело дойдет до суда, ваши права и интересы отстоит только грамотный специалист. В одиночку бороться со штатом юристов банка никому не под силу. Защитник представит доказательства вашего намерения осуществить выплату задолженности, добьется рассрочки или уменьшения начисленной неустойки.

Хотите решить проблему быстро и с минимальными потерями - обращайтесь к юристу.

Нестабильная экономическая ситуация в стране, непростые отношения между работодателями и работниками в трудовой сфере приводят к шаткости финансового положения отдельных граждан. Кредит, который вчера был оформлен (вполне продуманно, с расчетом спокойного, расчетливого его погашения), сегодня уже оказывается нечем платить в связи с утратой работы, сложностями в бизнесе, просчетом в инвестировании. Никто из заемщиков, даже самые добросовестные, не застрахованы от проблем с выплатами по кредитам. А банки всегда бдительно следят за просроченной задолженностью – и санкции не заставляют себя ждать. Причем, санкции эти не всегда адекватны допущенному нарушению.

До недавнего времени защита прав заемщика, просрочившего выплату по кредиту была непростой задачей.

Единственной надеждой заемщика в ситуации просрочки долга была возможность доказать кабальный характер условий кредитного договора и его несоответствие Закону «О защите прав потребителей». Удавалось это далеко не всегда, о чем свидетельствует обширная судебная практика, систематизированная в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г.

Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: принят закон о потребительском кредите, устанавливающий жесткие рамки для договорной ответственности заемщика, порядка взыскания с него долга и т.п.

Например, любимое банками условие договоров, ограничивающее досрочный возврат кредита, ушло в прошлое. В течение 14 дней (для любого потребительского кредита) или 30 дней (для целевого кредита) заемщик может вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк и не спрашивая его разрешения. Только обязательно нужно уплатить проценты за фактическое время пользования заемными средствами.

Если возврат происходит позже, то он оформляется согласно требованиям кредитного договора (например, предварительное уведомление банка, перечисление денег только в день очередной выплаты по кредиту). Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан рассчитать основной долг и проценты по кредиту на предполагаемую дату оплаты и передать данную информацию заемщику.

Важным нововведением стала статья, регламентирующая работу коллекторских агентств по возврату задолженности. Коллекторам запретили

• - звонить и посылать СМС-сообщения должникам в ночное время (с 22 до 8 по рабочим дням, с 20 до 9 – по праздничным дням);
• - требовать вернуть долг иными способами, чем предусмотренные законом (личные и телефонные переговоры с должником или поручителем по кредиту, письма по их месту жительства);
• - вести переговоры анонимно (сотрудник банка и коллекторской фирмы должен представиться).

Кроме того, ограничен размер штрафных неустоек: он не может быть более

• - 20 % годовых в период, когда на основной долг начисляются проценты по кредиту;
• - 0,1 % за день просрочки на период, когда проценты по кредиту не начисляются.